Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок взыскания по договору поручительства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Через некоторое время после подписания договора займа и поручительства поручителю могут позвонить из банка и напомнить, что платеж просрочен. Почему банк обращается к поручителю? Ведь получатель кредита жив, здоров, работает и платит взносы. Оказывается, что должник нарушает график погашения задолженности, а на вопрос: почему банк обращается к поручителю, ответ – ответственность поручителя и должника – солидарная. В этот момент необходимо срочно пообщаться с должником, ведь может произойти и так, что он вовсе перестанет платить и вся ответственность ляжет именно на поручителя. И не будет другого выхода, кроме как платить.
Взыскание задолженности с поручителя может быть произведено как в добровольном порядке, так и на основании решения суда. Следует сказать, что банки не стремятся доводить дело до суда и ведут систематическую работу по досудебному урегулированию, в том числе идут навстречу должнику, пересматривают график платежей. Однако для увеличения срока пользования кредитом, потребуется согласие поручителя. Важно иметь в виду, что поскольку долг существует, его, так или иначе придется уплатить и банку неважно, кто будет платить: тот, кто взял в долг или тот, кто за него поручился. За кредитами к банку обращаются не только физические лица, но и различные юридические лица: компании, фирмы, организации, предприятия. Они также могут иметь соответствующих поручителей, которые несут полную ответственность за своевременность плат.
Последствия поручительства для целей списания дебиторской задолженности
В случае если основной долг обеспечен поручительством, то нельзя ускорить списание долга и за счет резерва по сомнительным долгам. Ведь в силу закона признать долг сомнительным можно, только если он не обеспечен залогом, поручительством или банковской гарантией (п. 1 ст. 266 НК РФ, Письмо Минфина России от 10.07.2015 № 03-03-06/39756). А вот если просроченная дебиторка ничем не подстрахована, то кредитор может создать под нее резерв и списать ее затем за счет резерва, значительно раньше.
Также следует помнить, что если одной из целей выхода в суд является ускорение списания дебиторки, то совместное просуживание может оказаться далеко не всегда целесообразным. Напомним акт пристава о невозможности исполнения, в большинстве своем позволяет списать долг для целей налогообложения. При наличии поручителя такой акт потребуется не только к основному должнику, но и по поручителю, до момента получения акта по обоим должникам списать долг не удастся, даже если фактически денег получить не удается.
Договор поручительства и договор о выдаче поручительства
По договору поручительства поручитель обещает кредитору отвечать за должника (п. 1 ст. 361 ГК РФ). По договору о выдаче поручительства поручитель обещает должнику отвечать за него перед кредитором.
Закон не требует заключения последнего, но поручитель и должник могут это сделать, чтобы урегулировать взаимные права и обязанности.
Например, такой договор может помочь зафиксировать размер вознаграждения поручителя и порядок его уплаты.
По общему правилу действие договора поручительства не зависит от действия договора о выдаче поручительства.
Поручительство, в частности, не прекращается, если поручитель и должник расторгают свой договор или он признается недействительным.
Как исполнить договор поручительства
Поручитель должен исполнить договор поручительства, если должник нарушил обеспеченное обязательство и кредитор предъявил требование к поручителю.
В этом случае поручитель должен уплатить сумму, размер которой зависит от условий договора.
По умолчанию установлена солидарная ответственность должника и поручителя, но закон или договор могут устанавливать субсидиарную (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
То есть помимо основного долга уплачивает проценты, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника. Иное можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Например, что поручитель обеспечивает только основной долг и не отвечает за уплату должником неустойки.
Вместо того чтобы исполнять требование кредитора, поручитель может заявить ему возражения. Если они окажутся обоснованными, поручитель может ничего не платить или заплатить меньше.
Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить
Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу. А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать. Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.
Обычно банк начинает судиться с «юридическим» должником только тогда, когда в отношении него запускается процедура банкротства. Сначала вводится наблюдение, которое длится до полугода, затем конкурсное производство, по результатам которого кредитная организация получает деньги обратно. Если активов компании не хватило, начинается суд с поручителем.
Проблема в том, что процедура банкротства может занять несколько лет. Более того, она может закончиться финансовым оздоровлением должника. Практика показывает, что иск поручителю нужно готовить, как только стало известно о начале процедуры банкротства, потому что в этот момент наступает его ответственность за возврат кредитных средств. Если упустить момент, суд может вынести решение о прекращении ответственности поручителей, и банку останется смиренно ждать завершения конкурсного производства в отношении должника.
Практикуют ли в России вынужденное поручительство?
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.
Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.
Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица
Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.
В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.
Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.
Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.
Банкротство поручителя: судебная практика
Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.
Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.
Взыскание поручителем с заемщика денежных средств
В Федеральный суд Октябрьского района города Екатеринбурга.
ИСТЕЦ:
А.
ОТВЕТЧИК:
А.
ТРЕТЬЕ ЛИЦО:
ОАО «Меткомбанк»
г. Екатеринбург, ул.Айвазовского, 53.
Исковое заявление
о взыскании денежных средств с заемщика поручителем
31 августа 2006 года между ответчиком и ОАО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №. В обеспечение исполнения обязательства по указанному договору между мной и ОАО «Меткомбанк» был заключен договор поручительства № иск/1 от 31 августа 2006 года, согласно которому я обязался солидарно отвечать за исполнение А. всех его обязательств по кредитному договору.
В мае 2010 года мной было получено требование о погашении просроченной задолженности, так как ответчик перестал платить по кредитному договору.
25 мая 2010 года мной было внесено в кассу ОАО «Меткомбанк» следующие суммы:
- 904, 95 рублей в счет погашения неустойки за просроченные проценты по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
- 511, 46 рублей в счет погашения неустойки за просроченную задолженность по договору № 24955 от 31.08.2006 года
Всего была внесена сумма в размере 21 000 рублей. После оплаты мной денежных средств по требованию ОАО «Меткомбанка» А. обещал возместить понесенные мной расходы, но до настоящего времени своего обязательства не выполнил. В ноябре 2010 года мной снова было получено требование о погашении просроченной задолженности, так как ответчик не платит по кредитному договору.
4 декабря 2010 года мной было внесено в кассу ОАО «Меткомбанк» следующие суммы:
- 3003, 09 рублей в счет погашения неустойки за просроченные проценты по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
- 2 328, 62 рублей в счет погашения неустойки за просроченную задолженность по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
- 1 232, 46 рублей в счет погашения просроченных процентов на балансе по договору № 24955 от 31.08.2006 года
Всего была внесена сумма в размере 75 623, 41 рублей. В результате мной за ответчика по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года была заплачена сумма в размере 96 623, 41 рублей.
После оплаты мной денежных средств по требованию ОАО «Меткомбанка» я обратился к ответчику с требованием о возмещении мне понесенных расходов, А. отказался выплатить мне заплаченную за него сумму в размере 96 623, 41 рублей.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ: «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».
Статья 365 ГК РФ предусматривает, что: «к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника».
Следовательно, я вправе требовать взыскания с А. заплаченную за него сумму по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года в размере 96 623, 41 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь действующим законодательством
ПРОШУ:
- взыскать в мою пользу, заплаченную за него мной сумму по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года в размере 96 623, 41 рублей.
Специфика исчисления сроков
При наличии поручительства возникнет специфика и по исчислению сроков исковой давности. Так даже если срок исковой давности начнется для обоих должников одновременно, закончиться может по-разному. Указанная особенность возникает, во всех случаях наличия солидарной ответственности и поручительство не является исключением. Так в случае если Вы направили претензию о просрочке оплаты двум солидарным должникам, может возникнуть ситуация когда одни промолчал, а другой ответил. Идеальным вариантом ответа для продления срока давности будет ответ в стиле «должны, заплатим, как только, так сразу!» за подписью директора. При наличии такого ответа для первого срок исковой давности будет исчисляться с даты платежа установленной договором (п. ст. 196 ГК РФ), а для второго от даты получения письма, в котором был признан долг (ст. 203 ГК РФ). Таким образом, обязательство станет безнадежным, только когда истечет срок предъявления претензий ко всем должникам. Тот факт, что к этому моменту успеет выйти срок к одному из них, для целей списания дебиторской задолженности не оказывает влияния.
Заключая договора поручительства и взыскивая долги, рекомендуем не забывать учитывать налоговые последствия. Если Вы заботитесь об обеспечении, то позаботьтесь, о том чтобы поручитель был действительно надежен. В ряде случаев достойной и менее проблемной альтернативой является банковская гарантия или залог.
Обращение в суд и реструктуризация
Лучший вариант того, что делать поручителю, если заемщик не платит – обратиться в суд с заявлением о мошенничестве со стороны должника. Фактически взявший деньги у банка человек пытается перевести долг на вас, что можно классифицировать как мошеннические действия.
Если по определенным причинам заемщик не может выплачивать кредит, лучше договориться с банком о реструктуризации задолженности на более удобных условиях. О том как заполнить заявление реструктуризацию можете узнать из нашей следующей статьи.
Игнорирование требований финансового учреждение закончится для поручителя судебным разбирательством, результатом которого может стать арест счетов, конфискация имущества, перевод до 50 % заработной платы в пользу кредитора.
Условия взыскания долга с поручителя
Сразу следует отметить, что в судебной практике разрешение таких споров считается достаточно сложным процессом, поскольку взыскание по договору поручительства имеет определенную специфику. Тем более что человек, соглашающийся на подобную услугу, считает это формальным аспектом, потому что полностью уверен, что долг будет погашен заемщиком.
Поэтому, когда к нему предъявляют взыскание задолженности с поручителя, он начинает активно возражать, оспаривая и сам факт этого, и договор. При этом для того, чтобы предъявить такому человеку требования, нужно соблюдать ряд определенных условий:
- существование обязательств;
- наличие непосредственно договора (обязательно в письменной форме и заверенного);
- существование задолженности;
- обращение в судебную инстанцию в рамках сроков договора.
При отсутствии хотя бы одного из данных условий взыскание кредита с поручителя становится невозможным.
В судебной практике существуют процессы, когда человек, оспорив основное обязательство, уходил от ответственности, в том числе соблюдая порядок изменения процентной ставки по кредитам (подробнее по вопросу по ссылке).
Ответственность поручителя
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель (поручители) и должник отвечают перед кредитором солидарно. Вместе с тем законом или договором поручительства может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя (в таком случае он будет отвечать только при недостаточности средств для погашения долга у основного должника).
Таким образом, при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения как от должника и поручителя (поручителей) совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Не получив полного удовлетворения от одного из солидарных должников, кредитор имеет право требовать недополученное от остальных.
Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).
Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа. В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки. Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.
Пошаговый процесс взыскания долга с поручителя
Конечно, как только вы получили звонок из банка с информацией о просрочке очередного платежа, не помешает связаться с основным заемщиком и поинтересоваться, в чем проблема. Возможно, этот звонок повлияет на ситуации, должнику станет стыдно и он приложит больше усилий, чтобы как можно быстрее закрыть задолженность.
К сожалению, не всегда основные заемщики ведут себя ответственно, поэтому бремя выплат все же ляжет на поручителя, которому будет просто некуда деваться. И не имеет значения, что гражданин не имеет к кредиту никакого отношения и не пользовался выданными деньгами, он все равно должен платить — именно для этого и оформлялось поручительство, чтобы банк мог требовать возврат просроченного долга с двух лиц одновременно.
Пошаговый процесс:
1. Первый этап. Банк звонит поручителю и просит выполнить долговое обязательство. Звонки обычно поступают на второй или третий день после просрочки. Если долг не гасится, звонки могут продолжаться 1-2 месяца. Если в течение этого срока ни заемщик, ни поручитель не выполняют свои обязательства, банк передает дело коллекторам.
Важно! При совершении просрочки кредитная история поручителя и заемщика портится одинаково. Так что, если вам важна ваша репутация, лучше выполнить обязательство.
2. Привлечение банком коллекторов. Если ситуация не меняется, оба участника оформления кредита столкнутся с коллекторами. И хорошо, если это будут легальные коллекторы, которые работают по закону. Но часто взыскатели переходят границы, они могут угрожать, бесконечно звонить. Коллекторы могут беспокоить не только самого поручителя, но и его близких — это самое неприятное.
3. Обращение банка в суд. Если дело не сдвигается с мертвой точки, рано или поздно стоит ждать обращения кредитной организации в суд. И ответчиками по делу будут выступать обе стороны: и поручитель, и созаемщик. Если при оформлении ссуды привлекалось несколько поручителей, все они будут отражены в иске.
Каждое дело о взыскании долга имеет свой срок давности, кредитные долги — не исключение. Но не стоит надеяться, что спустя 3 года после просрочки банк простит проблемный кредит. Юристы кредиторов пристально следят за сроками исковой давности и не пропускают их.
Также дорого кредитору могут обойтись некорректные условия по срокам поручительства.
Согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ, и подлежит применению предложение второе п. 4 ст. 367 ГК РФ.
Это толкование нашло отражение в п. 34 Постановления Пленума ВАС от 12.07.2012 № 42. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Таким образом, откладывание выхода в суд при наличии формулировки «до полного исполнения основного договора», «на срок основного договора с учетом возможных пролонгаций» и т. п. в ряде случаев при соответствующей тактике защиты позволяет поручителю отказаться от предъявленных к нему требований. А вот оспорить поручительство на том основании, что обеспеченное поручительством обязательство изменилось без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, уже не удастся. Поручитель в этом случае будет отвечать на прежних условиях, см. абз. 3 п. 37 Постановления Пленума ВАС от 12.07.2012 №42.
Куда обратиться за помощью
При взыскании задолженности по договору поручительства есть специфика, которая далеко не всегда позволяет рассчитывать на легкое и быстрое судебное разбирательство и взыскание ранее предоставленных средств. Своевременное обращение за помощью к квалифицированным юристам позволяет добиться фактического взыскания денежных средств.
До выхода в суд мы оценим перспективу реального исполнения судебного акта, как по основному должнику, так и по поручителю. При содействии нашей организации на стадии оформления обеспечения вы можете рассчитывать, что оформленные документы позволят вернуть предоставленные денежные средства. При взыскании долга в судебном порядке, если мы сопровождали получение обеспечения, спор будет рассмотрен за меньшее число заседаний, поскольку будет задействован изначально корректный пакет документов. Мы предоставим существенную скидку на сопровождение судебного разбирательства.