Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Материнский капитал на пенсию мамы: как это работает, пример расчета». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ее величина будет зависть от четырех составляющих – начисленной государством пенсии в зависимости от трудового стажа и имеющегося заработка, суммы МСК, переведенного на накопительную часть обеспечения, средней доходности и количества лет, оставшихся до выхода на пенсию. Последняя величина зависит от выбранного НПФ или управляющей компании, тем более что процент доходности может манятся ежегодно с учетом инфляции и других обстоятельств.
Когда можно воспользоваться правом на использование маткапитала?
Передача средств из маткапитала в счет накопительной части пенсии возможна лишь после достижении ребенком 3 лет. В данном случае имеется в виду малыш, который дал право на получение сертификата. Воспользоваться можно как частью средств, так и их полным размером, по желанию мамы.
Вариант использования маткапитала на накопление пенсии не пользуется большой популярностью, несмотря на это он несет в себе большое количество преимуществ:
- увеличение ежемесячных сумм пенсии при наступлении пенсионного возраста;
- возможность увеличения суммы материнского капитала за счет инвестиционного дохода;
- компенсация неоплачиваемого периода ухода за детьми, который не учитывается при начислении пенсии (от 1,5 до 3 лет).
Нюансы использования маткапитала
Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.
Обязательное условие использования маткапитала при покупке жилья — наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. «При продаже жилья, купленного с помощью маткапитала, необходимо будет также наделять детей собственностью в новой квартире. Такие сделки проходят только с разрешения органов опеки и Пенсионного фонда, что усложняет процесс продажи квартиры на вторичном рынке. Например, нельзя решить вопрос с продажей через размещение денежных средств на счетах несовершеннолетних детей», — добавила глава «Бон Тон».
Все это касается и переуступки прав требования на квартиру, если возникает необходимость продать ее еще до оформления собственности, в том числе на детей. В случае расторжения сделки средства возвращаются в Пенсионный фонд.
О программе и ее условиях
С 2006 г. в связи с принятием ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ начала работать федеральная программа материнского (родительского) капитала, основным назначением которой было обеспечение достойной жизни гражданам России и поддержка материнства.
Согласно условиям этой программы с 2007 года жители РФ при усыновлении или рождении в семье второго или последующих детей имеют право на получение определенной выплаты из федеральных бюджетных средств.
Первоначально в 2007 году сумма такой выплаты была установлена в 250000 рублей. С каждым годом ее размер индексировался и в 2020 составил 466617 рублей.
Использовать средства, полученные по материнскому сертификату, можно на определенные цели, установленные законом, и с учетом некоторых ограничений.
- Полученные средства могут быть использованы в таких направлениях:
- улучшение жилищных условий;
- оплату будущего образования детей;
- повышение уровня пенсии, иными словами, возможность использовать полностью или только часть материнского капитала на пенсию мамы;
- предоставление семьям, воспитывающим инвалидов, возможности создания условий по их внедрению в общество, покупку определенных товаров и услуг.
- Программа устанавливает прямой запрет на обналичивание денег по сертификату. Поэтому выплаты по ней производят путем перечисления безналичных денежных средств в адрес продавца жилья, кредитной организации, образовательного учреждения.
- Потратить материнский капитал возможно только по достижению ребенком трехлетнего возраста. Исключением является случай, когда за счет средств оплачиваются кредитные обязательства родителей, полученные при приобретении жилья либо улучшении жилищных условий.
Законом не установлено никаких ограничений и сроков, в течение которых сертификаты должны быть использованы, иными словами, уже полученные бумаги могут быть применены в любое время.
Можно ли перевести средства маткапитала в НПФ
Согласно закону № 256-ФЗ от 29.12.2006 г. женщина не ограничена в выборе управляющей компании либо НПФ. Кроме этого, закон предоставляет возможность смены НПФ не чаще одного раза в год или перевода пенсионных накоплений обратно в ПФР.
Чтобы перевести средства семейного капитала в негосударственный фонд необходимо:
- Заключить договор об обязательном пенсионном страховании с выбранным НПФ для перевода в него накопительной пенсии.
-
Обратиться в отделение ПФР и подать 2 заявления:
- о переходе в выбранный НПФ;
- о распоряжении средствами маткапитала, в котором указать направление расходования — формирование накопительной пенсии.
Если договор об ОПС с негосударственным пенсионным фондом уже был заключен, достаточно обратиться в ПФР с письменным заявлением о распоряжении средствами капитала.
Преимущества и недостатки
Пока что данный способ реализации средств маткапитала не очень распространён, но у него есть ряд достоинств:
- В пожилом возрасте мать может рассчитывать на повышенную пенсию.
- Владелец МК сам управляет своими пенсионными накоплениями, выбрав любого подходящего ему страховщика.
- Ребёнок может унаследовать пенсию владельца маткапитала.
- Если появились другие приоритеты по использованию материнского капитала, всегда можно изменить его назначение и направить, например, на ипотеку.
- Это полноценная компенсация потраченного времени, когда мама не могла работать и не имела собственного дохода, находясь в отпуске по уходу за ребёнком.
При расчёте страхового стажа, который требуется при начислении пенсии владельцу МК, к общему стажу относится период ухода за ребёнком до полутора лет на каждого из них. Таким образом, если детей в семье двое, он будет составлять три года. Если же мать ухаживала за ребёнком дольше трёх лет, это не будет учитываться при расчёте страхового стажа и не повлияет на конечную сумму пенсионных выплат.
Недостатки:
- Государство не может гарантировать индексацию.
- Инвестиции в пенсию не приносят сиюминутного профита и потенциально могут быть убыточными.
Ситуация. Семья взяла квартиру в ипотеку, но, когда родился второй ребенок и мать вышла в декрет, платить стало тяжело. Теперь они с мужем хотят погасить ипотеку материнским капиталом, но не знают, можно ли это сделать.
Как по закону. Материнский капитал можно потратить и на первоначальный взнос по ипотеке, и на погашение долга. Причем сразу после рождения ребенка, ждать три года не нужно.
Почему так. Распоряжаться материнским капиталом можно только тогда, когда ребенку исполнится три года, так говорит закон. Но есть исключения: ипотека, кредит на строительство жилья, средства адаптации для детей-инвалидов, дошкольное образование и ежемесячная выплата семьям с небольшим доходом. На эти цели деньги можно пустить сразу, не дожидаясь трехлетия.
Достоинства направления МК на пенсию мамы
На сегодняшний день такой способ использования средств МК не очень распространен в нашей стране. Но все же, стоит обратить на него внимание, ведь здесь можно заметить неоспоримые достоинства:
- в пожилом возрасте мама сможет рассчитывать на увеличенную пенсию;
- в результате такого перевода величина материнского капитала не будет стоять на месте, доход от подобной инвестиции позволит его увеличивать;
- более честная компенсация времени, когда мама не работала по причине ухода за ребенком. Так, согласно существующему законодательству, к страховому стажу, необходимому во время начисления пенсии мамы, относится период, не превышающий 1,5 лет за каждого из детей. Соответственно, если детей двое, это три года. Поэтому, если по факту мама находилась в отпуске по уходу за двумя детьми больше трех лет, такой период не будет учтен при расчете страхового стажа и никак не отразится на конечной величине пенсионных выплат;
- всегда можно решить по-другому воспользоваться денежными средствами МК.
Правила использования МК на пенсионные выплаты матери
Матери, которые получили сертификат на материнский капитал, должны знать два важных правила:
- Во-первых, право формирования накопительной пенсии ограничено с 2015 года:
- Сейчас им могут воспользоваться исключительно те люди, которые только начали свою трудовую деятельность и лишь в течение первых пяти лет,
- для других граждан нашей страны отводилось достаточно времени, чтобы ознакомиться со всеми возможными нюансами и принять решение. Сделать это можно было до 1 января 2020 года. Кто не воспользовался данной возможностью, уже не сможет сформировать накопительную пенсию.
- Что касается материнского капитала, то сейчас не действует мораторий на формирование с помощью него пенсионных накоплений, введенный в 2014-17 гг.
Обратите внимание! Несмотря на все предполагаемые расчеты, результат данного способа направления МК можно будет почувствовать только после выхода на пенсию.
Законодательство, устанавливающее процедуру финансирования перечислений за счет накоплений, отложенных до пенсии (ФЗ-360), предусмотрело несколько способов возврата этих денег:
- В качестве накопительной части пенсии в течение всей жизни, причем количество денежных средств, предусмотренных для выдачи каждый месяц, рассчитывается, исходя из страхового периода в 20 лет (либо 240 месяцев). Эта цифра установлена на правительственном уровне.
- В качестве получения срочной пенсии (как долго ее будут выплачивать — решает сам пенсионер, возможно оформить ее, начиная от 10 лет и больше).
- Как единовременная выплата, когда все накопленные деньги выдаются одной суммой, если накопительная часть пенсии оказалась меньше 5% от величины страховых выплат.
Как я узнаю, сколько средств осталось на моем счету?
Чтобы узнать об остатке средств материнского капитала, воспользуйтесь сервисом на сайте Пенсионного фонда России.
Кроме того, вы можете получить справку о размере (остатке) материнского капитала. Справку можно заказать двумя способами:
- Онлайн — в личном кабинете на сайте ПФР. Для этого понадобится полная регистрация на портале госуслуг.
- При личном визите в ПФР. Для подачи заявления нужно будет предъявить:
- документ, удостоверяющий личность владельца сертификата на маткапитал;
- документ, удостоверяющий личность и полномочия представителя, — если заявление будет подавать представитель заявителя.
Обратите внимание: в заявлении кроме личных данных заявителя (ФИО, адрес регистрации, контактный телефон и т.п.) нужно будет указать:
- страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица — СНИЛС (при наличии);
- серию, номер государственного сертификата на материнский капитал, кем выдан, дату выдачи;
- сведения о документе, удостоверяющем личность заявителя (серия и номер документа, кем выдан, дата выдачи).
Предъявлять эти документы не нужно, но для заполнения сведений лучше взять их с собой.
При любом способе подачи заявления справка готовится 5 рабочих дней с даты приема заявления и направляется в той форме и тем способом, которые были указаны в заявлении.
Получать такую справку можно неограниченное количество раз.
Формирование пенсионных накоплений за счет маткапитала
Согласно Федеральному закону № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006, материнский/семейный капитал (МСК) является специальной субсидией при появлении в семье второго или последующего ребенка, рожденного после 1.01.2007. Эта дотация выплачивается только один раз, вне зависимости от того, сколько детей родится после оформления сертификата МСК.
Хотя законом и предусмотрены различные получатели маткапитала (например, его могут выдать усыновителю), инвестировать эти средства в пенсионные накопления разрешено только матери ребенка.
По закону, воспользоваться этой возможностью женщина может не раньше, чем малышу исполнится 3 года. Использовать на эти цели можно как всю полученную субсидию, так и ее часть.
Как накопительная часть формирует общий размер пенсии
На сегодняшний день в России существует такие виды пенсионного страхования как, государственное и негосударственное. Благодаря этому будущее пенсионное обеспечение гражданина может состоять одновременно из нескольких видов выплат:
- социальной либо страховой пенсии (зависит от наличия необходимых пенсионных баллов и страхового стажа);
- накопительной части;
- добровольной пенсии.
Общая величина пенсионного обеспечения напрямую зависит от каждой его составляющей.
Средства маткапитала идут на пенсионные накопления вместе с теми, что накапливаются за весь трудовой стаж матери. При достижении пенсионного возраста существует несколько возможностей получить накопительную часть пенсии:
- Обычная пенсия. Вся сумма равномерно распределяется на количество месяцев срока дожития. Получившуюся сумму женщина будет получать дополнительной прибавкой к пенсии каждый месяц. Выгода состоит в том, что если благополучно пережить «срок дожития», то прибавка не отменится.
- Единовременная выплата. Маловероятный вариант, т.к. ежемесячная доплата за счет использования материнского капитала в счет пенсионных накоплений обычно превышает 5% от общего размера назначаемой пенсии (ниже этого порога выплата может быть назначена единовременно).
- Срочная выплата. Материнский капитал (с средствами накопительной части) будет выплачиваться равными долями каждый месяц. Срок, в течение которого производят эту доплату к пенсии, женщина устанавливает сама. Минимальный срок по закону равен 10 годам, что даже без учета инвестиционного дохода составит около 4 тыс. рублей в месяц.
Накопительная часть может в значительной мере увеличить будущую пенсионную выплату, и кроме того не стоит забывать о таких ее преимуществах:
- наследование правопреемниками застрахованного лица (в случае использования семейного капитала круг наследников ограничивается отцом или ребенком);
- право самостоятельно выбрать страховщика и управлять пенсионными накоплениями.
Помимо положительных моментов у накопительной части присутствуют также и свои недостатки:
- можно получить убытки от инвестирования;
- отсутствие гарантированной индексации от государства.
Чтобы увеличить часть накопительной пенсии владельцам материнского капитала необходимо обратиться в территориальный орган ПФР с пакетом документации. Претенденткам предоставляется возможность самостоятельно выбрать, в какую структуру они переведут часть денежных средств, в государственную либо в частную.
Если они грамотно подойдут к решению этого вопроса, то им удастся существенно увеличить размер материнского капитала за счет полученного с инвестиционной деятельности дохода.
В дальнейшем мамочки могут захотеть направить денежные средства по другим направлениям. В этом случае им придется уведомить Пенсионный Фонд об отказе от использования материнского капитала в накопительной части пенсии.
Материнская пенсия – вариант не для многих
Согласно статистическим данным, маткапитал на пенсию отправляют лишь 2% получателей. В эту категорию попадают преимущественно те семьи, у которых нет нужды улучшать жилищные условия или расходовать средства сертификата на другие цели. Зачастую родители считают, что в нашей пенсионной системе эти деньги либо растворятся, либо их съест инфляция, так как ставки ПФ РФ не справляются с реальным ростом цен.
Поэтому программа «материнский капитал» и пенсия, которая может быть сформирована за счет данных средств, еще не заработала на полную мощность в данной связке. Однако эксперты утверждают, что некоторые женщины целенаправленно направляют маткапитал на пенсию, чтобы жить беззаботно в старости. Конечно, сумма для «беззаботно» невелика, но это более выгодно, чем замороженные деньги, которые могут так и не понадобиться семье для других нужд. Ведь направление сертификата на материнскую пенсию имеет и ряд неоспоримых преимуществ.
Марина Анатольевна, 54 года, ухаживает за мамой–инвалидом 1 группы. Как назначается пенсия и можно ли направить материнский капитал?
В этом случае назначается пенсионная выплата, как и другим пенсионерам по нормам действующих правовых актов. Стаж и заработок до 2002 года учитывается по желанию работка за любые 5 лет подряд или за 2000–2001 год по информации персонифицированного учета. А с 2002 г. учитывается сумма страховых взносов, которые перечисляет ваша организация, где вы работаете. Компания всегда предоставляет сведения в ПФР, если работаете официально.
Материнский капитал можно направить на формирование пенсии. Для этого нужно обратиться в Пенсионный фонд и написать заявление. Сразу же в течение 7 дней заявление рассматривается и денежные средства направляются на накопительный счет.
Медицинский работник с официальной зарплатой менее 10 000 рублей. последнее место работы фельдшер – 9 000 рублей. Как формируется пенсия вместе с материнским капиталом, перечисленным год назад?
Направление маткапитала на увеличение накопительной части пенсии мамы
Чтобы направить средства маткапитала на увеличение пенсионных выплат по старости, собственнику МСК потребуется передать в отделение ПФР заявление с пакетом документации. Сделать это можно следующими способами:
- Самостоятельно принести в ПФР документы.
- Воспользоваться Личным кабинетом на официальном ресурсе ПФР.
- Отдать бумаги в МФЦ.
Если гражданка РФ выехала на постоянное место проживания за пределы страны и не имеет постоянной прописки в РФ, то направить деньги маткапитала на пенсионное обеспечение можно обратившись в ПФР г. Москвы. Офис располагается по адресу: ул. Анохина, корп. 20А.
Материнский капитал можно направить на несколько целей. А именно:
- жилье: маткап можно направить на погашение ипотеки или строительство дома на садовом земельном участке;
- дети: можно оплатить образование ребенка в вузе, заплатить за детский садик или за услуги няни или направить средства на оплату оборудования для детей-инвалидов;
- пенсия: можно направить средства капитала на формирование накопительной пенсии мамы, когда ребенку исполнится три года;
- ежемесячные выплаты: семьи, в которых ежемесячный доход не превышает прожиточный минимум, могут получать выплаты из материнского капитала.
Действительно, в ПФР они прирастают ежегодно за счет индексации примерно на уровень инфляции — иногда чуть выше, иногда чуть ниже. Однако, во-первых, никто не обещает ежегодную индексацию маткапа — это ведь не пенсии, и в Конституции такая обязанность не прописана. Так, например, с 2016 по 2019 год материнский капитал не индексировался. Во-вторых, большинство НПФ приносит доходность пенсионных накоплений выше инфляции и ежегодно.
Правда, тут надо учитывать, что если вы переведете маткап, то от государства индексации уже не будет. Таким образом, либо материнский капитал лежит в ПФР и индексируется, либо он находится в пенсионном фонде на вашем счете накопительной пенсии и прирастает за счет инвестиционного дохода.
Таким образом вы можете «подрастить» капитал до того момента, когда, например, ваш ребенок соберется поступать в вуз — и оплатить его учебу.
Как использовать материнский капитал на пенсию мамы
Для использования такого права необходимо соблюдение всего двух условий:
- Наличие выданного пенсионным фондом сертификата на МК.
- Достижение ребенком, при появлении которого у семьи возникло право на МК, возраста 3 лет.
Внимание! Таким правом обладают исключительно женщины, поэтому отцы не могут претендовать на увеличение таким способом своего будущего обеспечения. У мамы же право на маткапитал и собственно его использование появляется при рождении или усыновлении второго ребенка или третьего (и последующего), если ранее право на такие меры поддержки ею не использовалось.
Направлять указанные средства на будущее обеспечение матери после прекращения трудовой деятельности или нет, могут решить только сами родители. Ниже приведем положительные и отрицательные моменты этого выбора.
| «+» | «-» |
| У мамы имеется возможность существенно увеличить свои доходы в старости | Переведенные таким образом средства вернутся только в долгосрочной перспективе, по прошествии нескольких десятков лет |
| За родителей сохраняется право отозвать материнский капитал или его часть и направить его на иные предусмотренные законом цели | Существует риск потери части средств в том случае, если доходы от их инвестирования будут составлять менее коэффициента инфляции |
| Наследование такие средств в случае смерти женщины до получения выплаты возможно лишь ее супругом (родителем ребенка, на которого выдавался сертификат) или самим этим ребенком |
С учетом этой информации необходимо принять взвешенное решение.
Итак, МК по закону до сих пор можно использовать на накопительную часть пенсии женщин, родивших или усыновивших третьего или последующих детей. Эти средства могут существенно увеличить будущее ее обеспечение по достижении пожилого возраста, но в ряде случаев целесообразнее использовать его на другие более насущные цели.
Согласно статистическим данным, маткапитал на пенсию отправляют лишь 2% получателей. В эту категорию попадают преимущественно те семьи, у которых нет нужды улучшать жилищные условия или расходовать средства сертификата на другие цели. Зачастую родители считают, что в нашей пенсионной системе эти деньги либо растворятся, либо их съест инфляция, так как ставки ПФ РФ не справляются с реальным ростом цен.