Условия получения сельской ипотеки в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Условия получения сельской ипотеки в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Это льготная ипотечная программа, цель которой – предоставить реальные условия для покупки недвижимости в сельской местности. Низкая процентная ставка действует благодаря государственным субсидиям. Это делается для того, чтобы сократить отток людей из деревень в города.

Что такое сельская ипотека?

Разработана федеральная программа по реализации льготного жилищного кредита. Но банки имеют право немного трансформировать условия, не выходя за границы обозначенных параметров.

Льготы сельской ипотеки в областях не отменяют другие льготы. Например, можно параллельно использовать средства материнского капитала для погашения части долга или для внесения первоначального взноса.

Нормативный акт, который регулирует использование льготного кредита, – это постановление № 1567 от 30 ноября 2019. Все подробности о получения займа можно прочитать в официальном документе. Учреждение, которое занимается разработкой и реализацией программы, – Минсельхоз. Министерство самостоятельно определяет, с каким банком сотрудничать. То есть получить ипотеку можно не во всех российских кредитно-финансовых учреждениях.

Условия страхования сельской ипотеки

Первым документом, оформляемый между банком и заемщиком перед получением кредитных средств по сельской ипотеке, будет договор страховки. Более того – именно формат страхования ипотеки определяет условия основного договора ипотеки.

Заемщик обязан страховать недвижимость, выступающую ипотечным залогом (ст.31 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). В отношении других двух видов страховки – жизни заемщика и правового титула – на их обязательность будет настаивать сам банк. Заемщик вправе отказаться страховать жизнь и титул, но тогда банк согласится предоставить кредит лишь по более высокой ставке (порядка 7-9%).

Оформляться страховка титула и жизни заемщиком должна именно в финансовой организации, с которой обсуждается получение сельской ипотеки – это условие включено в их ипотечный договор. Впрочем, получатель ипотеки сможет переоформить страховку (взять полис подешевле) у другого аккредитованного банком страховщика через один год.

Какие условия предлагает Россельхозбанк по сельской ипотеке?

В госпрограмме с сельской ипотекой указано, что кредитные организации вправе устанавливать льготную ставку от 0,1 до 3%. Большинство банков предлагало льготную ставку по сельской ипотеке под 3%. Из-за этого у многих сложилось впечатление, что сельская ипотека выдается во всех случаях под 3%. После возобновления сельской ипотеки 22 апреля 2022 года, Россельхозбанк установил льготную ставку на 2,7%, затем повысил до 3%.

Россельхозбанк предлагает оформить сельскую ипотеку онлайн или в офисе по следующим условиям.

• Процентная ставка — 3%;

• Сумма кредита — 100 тыс. до 5 млн руб.;

• Срок — до 25 лет;

• Первоначальный взнос — от 10%.

Как получить сельскую ипотеку под 1 процент?

Чтобы получить ипотеку под 1%, можно обратиться в Сбербанк, в котором действуют различные программы, предполагающие подобное снижение ставок. Здесь имеются 2 варианта дисконта. Первый в размере 1,4%, второй – 4%. Это значит, что планируется уменьшение на указанные проценты от стандартной. Только расчет на 1,4% будет действовать в течение всего погашения кредита, а в 4% до сдачи нового дома в эксплуатацию. Получить подобное предложение можно при условии, что квартира приобретается в строящемся доме, и у тех застройщиков, которые работают со Сбербанком по эскроу-счетам.

Предоставляется возможность приобрести квартиру или частные владения с ипотечным кредитованием в 1%, если оно будет находиться в сельской местности и на территории определенных субъектов. К примеру, уже «работают» по программе при условии, что жилье находится в Белгородской области или ЯНАО. Под 1% можно оформить займ в том случае, если заемщик будет страховать свою жизнь.

Как получить льготную ипотеку?

Для участия в государственной программе потенциальный заемщик должен располагать денежной суммой на первоначальный взнос. Минимальная сумма составляет 10% от общей стоимости жилого объекта, но может быть увеличена по усмотрению кредитной организации. Для оплаты первоначального взноса может быть использован сертификат на получение материнского капитала.

Список документов:

• Паспорт гражданина РФ. В кредитном отделе необходимо будет предоставить оригинал документа для ознакомления. К заявлению прилагается 2 копии. Наличие регистрации в паспорте обязательно. В случае отсутствия штампа предоставляется документ о временной регистрации.
• Военный билет для мужчин младше 27 лет. Если заемщик не служил в армии, прилагается приписное удостоверение.
• Свидетельство о браке, детские метрики (при наличии).
• Копия, скан или фото СНИЛС. Предоставляется оригинал пластиковой карты образа до 2019 года, или на бумажном носителе.

В зависимости от политики банка, от заемщика могут потребовать предоставление дополнительного документа, удостоверяющего личность. К ним относятся загранпаспорт (действующий), водительские права, удостоверение военнослужащего, служащего или сотрудника федеральных органов и пр.

Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика:

1. Справка 2-НДФЛ.
2. Для ИП предоставляется декларация 3-НДФЛ.
3. Документ о наличии постоянного дохода из других источников.

Банки-участники программы

Такой кредит можно оформить только в определенных банках. Финансы распределяются между заемщиками на основании принятых заявлений. Программа была запущена в 2020 году, поэтому список финансовых организаций, участвующих в программе, был утвержден только в феврале. Первым банком, который стал выдавать кредиты в рамках программы, стал Россельхозбанк. Следующим в списке стал Сбербанк.

Тем не менее, ни один банк не гарантирует выдачу кредита под ставку 0,1 %, каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке.

Россельхозбанк
№	Условие
1	Размер: от 100 тыс. до 5 млн. рублей
2	Ставка: от 2,7%
3	Срок: до 25 лет
4	Размер первоначального взноса: от 10%
5	Целевое назначение: приобретение жилья
6	Категория: первичное, вторичное жилье, участок земли
7	Возрастные требования к заемщику: 21 — 75 лет
8	Срок рассмотрения заявки: до 7 рабочих дней

Что можно купить по программе «Сельская ипотека»?

К покупке по программе льготного кредитования предусмотрены различные виды объектов недвижимости:

• Ипотека под 3 процента на квартиру (все виды рынка);
• Ипотека под 3% на покупку дома с подведенными коммуникациями;
• Сельская ипотека на строительство дома на участке земли (земля в собственности или аренде);

Следует обратить внимание на нормативные и документальные особенности:

1. Приобретение недвижимости сопровождается наличием договоров долевого участия или купли-продажи.
2. Покупка объекта жилплощади допускается как у физических, так и у юридических лиц.
3. Площадь будущего субъекта обязана соответствовать нормативу по количеству квадратных метров на каждого члена семьи.

Какие документы нужны для получения сельской ипотеки?

Качество и полнота объема подготовленных документов напрямую влияют на оперативность принятия решения и условий выплаты по продукту. Документы для сельской ипотеки, следующие:

• Паспорт гражданина Российской Федерации;
• Страховой номер индивидуального лицевого счёта (СНИЛС);
• Документ подтверждающий доход (справка 2-НДФЛ или по форме банка для подтверждение дохода);
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем по определенной форме;
• Для мужчин в возрасте до 27 лет военный билет;
• Документ о браке и свидетельство о рождении ребенка (только при наличии);
• В случае привлечения созаемщиков, аналогичные документы потребуются и от них;
• Отчет об оценке объекта недвижимости у аккредитованного в банке оценщика;
• Договор купли-продажи или документ его заменяющий;
• Выписка из домовой книги и из единого гос. реестра;
• Технический паспорт объекта;
• Приобретение дома под сельскую ипотеку с предоставлением паспорта на земельный участок;
• Строительство квартиры с проектом всего многоквартирного дома, документы компании занимающейся застройкой, предварительная форма ДДУ, список правоустанавливающих документов на землю, на которой происходит застройка;
• Постройка дома с паспортом к земельному участку, план дома с проектно — сметной документацией, подрядные документы на строительство.

Как происходит государственная реструктуризация ипотеки

Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).

Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).

Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).

Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:

• валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
• максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
• сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
• исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).

Как происходит реструктуризация ипотеки в 2022 году?

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

1. Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Итак, в чём же заключается основная суть предложения от государства.

Сельская ипотека финансируется из федерального бюджета. Основная цель, которую преследует программа – улучшение жилищных условий для жителей сельских территорий. Также, программа стимулирует переселение городских жителей в сельскую местность. Программа рассчитана на 5 лет. Прогнозировалось, что до 2025 года эта программа сможет помочь улучшить жилищные условия более чем для 200 тысяч семей (потом количество семей сократили, но об этом позже).

Государство обязуется компенсировать банкам ключевую ставку ЦБ по выданным кредитам. То есть, банки будут получать по кредиту ставку ЦБ от государства (на момент публикации статьи 5.5%) + льготную ставку от заёмщика (обычно 2.7%).

Сущность программы и условия кредитования

В рамках государственной программы, курируемой Минсельхозом РФ, запущена сельская ипотека, предусматривающая кредитование на льготных условиях. Проживающие и желающие проживать на сельских территориях граждане могут претендовать на минимальную ставку при оформлении ипотеки или рефинансировать числящийся кредит. Для оформления предусмотрены следующие условия:

1. Минимальные требования к заёмщику – наличие гражданства РФ. Возраст, семейное положение, социальный статус и регион проживания не накладывают ограничений для претендента. Отсутствие требований к прописке на конкретной территории – существенное отличие от дальневосточной ипотеки.
2. Территория расположения. Жилое помещение должно располагаться в сельской местности, ограниченной отметкой численности населения 30 тысяч человек за исключением:
   
   • округов Москвы;
   • пригородов Санкт-Петербурга.

1. Требования к объекту недвижимости. Жилое помещение должно относиться не к дачной постройке, а соответствовать критериям пригодности для проживания круглогодично. Жильё должно быть обеспечено электричеством, централизованным отоплением, водоснабжением и газификацией.
2. Направление расходования заёмных средств. Льготный кредит можно получить на финансирование:
   
   • покупки недвижимости на первичном (по ДДУ) и вторичном (по договору купли-продажи) рынке;
   • возведение дома по заключённому договору подряда при условии окончания незавершённого строительства в двухлетний период после перечисления денег.

1. Ипотечные ограничители. Для получения сельской ипотеки предусмотрены:
   
   • срок кредитования до 25-ти лет;
   • минимальная и максимальная ставка 0,1-3 %;
   • предельная сумма 3 или 5 млн. рублей в зависимости от региона расположения объекта недвижимости;
   • первоначальный взнос – 10 %.

Почему ипотеку берут на покупку готовых квартиры/дома?

После нововведений становится очевидно, что приобрести жилье в жилом комплексе на раннем этапе строительства просто не удастся, ведь теперь в нем необходимо зарегистрироваться в течение полугода. Однако и раньше покупатели не стремились покупать квартиры в стройке, отдавая предпочтение готовой жилплощади. Связано это с несколькими факторами.

При покупке в «стройке» велики риски того, что банк откажет – особенно, если застройщик малоизвестен. Кроме того, если речь идет о частном доме, чтобы воспользоваться займом, потребуется не только найти подходящий участок, но и сформировать проект, и найти подрядчика, имеющего соответствующую аккредитацию – это очень сложный процесс. Еще один момент – банк должен оценить стоимость дома перед выдачей ипотеки. Если дом не построен, сделать это трудно, и представители банковского учреждения оценят его по минимуму, чтобы в случае банкротства заемщика восполнить его долг путем продажи объекта.

Вообще, не совсем точная оценка стоимости – серьезная проблема при выдаче ипотеки в сегменте загородной недвижимости. Банки часто оценивают жилье ниже, чем оно стоит в действительности, поэтому в итоге заемщикам одобряют ипотеку на меньшую сумму, чем они рассчитывали. Разницу между стоимостью жилья и выданной банком суммой приходится восполнять из своих средств. Впрочем, понять можно и кредитные организации – оценить стоимость частного дома бывает непросто – нет четкой схемы ценообразования, объекты продаются порой по абсолютно необъяснимому ценнику.

Ранее было непросто найти объект недвижимости, который подходит под сельскую ипотеку – теперь этот процесс станет еще сложнее. При этом власти планируют, что после новых поправок объемы выдачи сельской ипотеки только увеличатся – объем средств, выделенных на субсидирование, вырос до 4 миллиардов рублей.

• Жилая недвижимость должна располагаться за городской чертой.

Средства выделяются на приобретение недостроенного жилья, на покупку квартиры на вторичном рынке или новостроя. Главное условие – объект недвижимости должен находиться в сельской местности.

Допускается покупка жилья в городах с населением меньше 30 тысяч человек. В основном, объектами выбора в качестве населенных пунктов должны стать: поселок городского типа, деревня, село или хутор.

• Первый взнос от заемщика должен быть в размере 10-15% от суммы.
• Срок действия кредита – 25 лет.
• Жилье должно быть пригодным для постоянного проживания.
• Ставка — от 1 до 3%.

Сколько нужно будет платить за кредит

Возьмем кредит в 12 млн рублей под 8% годовых с минимальным первоначальным взносом в 15%. В этом случае общая стоимость квартиры составит примерно 14 млн рублей, а ежемесячные выплаты составят:

• 114 678 рублей, если кредит взят на 15 лет;
• 100 372 рубля, если кредит взят на 20 лет;
• 88 051 рубль, если кредит взят на 30 лет.

По нашим расчетам повышение кредитной ставки на 1% увеличивает стоимость обслуживания кредита в среднем на 8 тыс. рублей в месяц.

За кредит 6 млн рублей при стоимости жилья 7 млн рублей заемщик заплатит:

• 57 339 рублей ежемесячно, если кредит взят на 15 лет;
• 50 186 рублей ежемесячно, если кредит взят на 20 лет;
• 44 025 рублей ежемесячно, если кредит взят на 30 лет.

Условия страхования и изменения ставки по сельской ипотеке

Самым первым соглашением между заемщиком и банком будет договор страхования. Именно он определит условия ипотечного договора на получение субсидирования от государства.

Человек, берущий ипотеку, должен застраховать недвижимость, которая является залогом. Это прописано в ст. 31 закона за № 102-ФЗ «Об ипотеке». Также программа «Сельская ипотека» на дом предусматривает условия страхования жизни и правового титула заемщика. По закону, человек вправе отказаться страховать жизнь и титул, но кредитная организация тогда предоставит ипотеку с более высокими ставками (около 7–9 %), таким образом вынуждая заявителя принимать участие в страховке.

Оформление всех договоров возможно в том банке, где заемщик берет кредит по программе «Сельская ипотека». В ипотечном договоре есть отдельный пункт, согласно которому существует возможность переоформить страховку на жизнь и титул подешевле у другой фирмы через один год.

Правила субсидирования кредитов по сельской ипотеке из государственного бюджета, которые подписаны правительством в постановлении под номером № 1567, устанавливают: финансовая организация вправе изменить стоимость выдаваемого по государственной льготе ипотечного займа. Ниже приведены случаи, упомянутые в п. 27 документа:

• Заемщик израсходовал средства кредита на покупку недвижимости, которая не соответствует установленным правилам льготной ипотеки.
• Не выполнены сроки строительства.
• Заемщик безответственно подошел к исполнению долговых обязательств: задерживал платежи основного долга и процентов более чем на 90 дней за последние 180 дней. Таким образом, если задолженность не погашалась более трёх месяцев за последние полгода, тогда льготная ставка по специальной программе будет отменена банком.

Похожие записи:

• В России ввели мораторий на проверки валютного законодательства
• Выплаты за третьего ребенка в 2023 году
• Развод через МФЦ: порядок действий, документы