Страховой случай — Имущество

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховой случай — Имущество». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Подсчет денежных средств выплачиваемых страховщиком по страховому случаю ведётся несколькими методами. Среди них выделяются такие способы:

1. В случае полного уничтожения и потери имущества используется следующая формула: В = С – И + Р – О. Здесь буква В обозначает страховую выплату. Она будет состоять из первоначальной стоимости имущества (С), его фактического износа (И), понесенных расходов по восстановлению и спасению имущества (Р) и остаточной стоимости (О). Например: В = 1000000 – 200000 + 50000 – 500000 = 350000 рублей;
2. Если зафиксировано частичное разрушение или гибель имущества, то расчет страховой выплаты осуществляется по следующей формуле: В = С – О или В = С – О + З, где З означает понесенные убытки на восстановление имущества. Соответственно при стоимости имущества в миллион рублей и остаточной стоимости в полмиллиона, выплата составит 500000 рублей. Для второго случая, при идентичных первоначальных показателях и затратах в 100 тысяч на восстановление, страховая выплата составит 600000 рублей.

Что можно застраховать

Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу.

В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:

• иметь право собственности на вещи;
• установить их стоимость для объективной оценки размера страховой выплаты.

При наступлении страхового случая Страхователь обязан:

1. В течение 1-3 рабочих дней (в зависимости от условий выбранной страховой компании, данный срок может меняться, а при отдельном согласовании может составлять и более трех дней) с момента, когда Страхователь узнал о наступлении страхового случая, письменно уведомить об этом Страховщика по средством:

• Телефона – предпочтительней звонить на городской номер телефона страховщика, так как все звонки на него записываются, что даст возможность в дальнейшем доказать, что страхователь известил страховщика об убытке своевременно.
• Электронной почты – предпочтительней направлять информацию об убытке на рабочие адреса сотрудников страховых компаний и желательно с отчетом о получении данного письма.
• Факса – не самый лучший вариант в связи с тем, что ваше извещение могут потерять, выкинуть или просто не заметить. Лучше использовать данный вид связи только в крайних случаях.
• Иным способом.

С обязательным указанием данных о произошедшем событии:

• Время наступления страхового случая;
• Место наступления убытка;
• Предполагаемые причины повреждения или утраты застрахованного груза (хищение, пожар и прочее);
• Характер повреждений;
• Предполагаемый размер убытка – данная информация необходима для того, чтобы страховщик сразу же начал резервировать денежные средства на выплату.

Страховой случай как повод получить компенсацию

• Страховой случай: понятие, разновидности, оформление, документы, расчет убытка, долги по кредиту, неустойка, несчастные случаи на производстве и другие нюансы страхования
• Выдавая полис, страховщик берет на себя ответственность по выплате компенсации при наступлении страхового события.
• Однако не все страхователи точно представляют себе, что такое страховой случай, когда он наступает и гарантирует ли то или иное событие обязательную выплату возмещения.
• В статье будут раскрыты все нюансы этого понятия, и вы сможете получить более четкое представление о современной системе страхования, принципах и условиях заключения договора и выплаты денежной компенсации.

Покрытие при страховании имущества

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

1. Метод исключения (страхование «от всех рисков»), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.

2. Метод включения (страхование «от поименованных рисков»), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий страхования имущества часто является определение франшизы — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Страховые взносы от несчастных случаев

Нюансом правового аспекта регулирования данного обязательного социального страхования выступает то, что значимые элементы тарифообложения были установлены в различных нормативных актах.

Страховые взносы (несчастный случай в данном случае выступает предметом обязательного страхования) по своей правовой природе – это налоговые платежи, так как они отвечают всем без исключения их признакам. Учитывая этот факт, можно говорить о том, что и на связанные с их уплатой отношения распространяются нормы российского налогового законодательства (начисление пени на существующую задолженность по требуемым перечислениям в орган ФСС, финансовые санкции к неплательщикам данных взносов, а также к банкам, которые нарушили порядок их перечисления в Фонд и др.).

Страховой случай по ОСАГО:

Страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Данное определение содержится в статье 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в редакции Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ.

Исходя из приведенного определения понятия «страховой случай», наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства возможно лишь при использовании транспортного средства. Разъяснения о том, что понимать под «использованием транспортного средства» приведены в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

«..Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности.

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле), не относится к случаям причинения вреда собственно транспортным средством (абзац второй статьи 1 Закона об ОСАГО)».

Страховой случай при обязательном социальном страховании:

Страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию… (абз. 9 статьи 3 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»)

Страховой случай — свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, — также и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию… (статья 3 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»)

Заключение договора имущественного страхования

На этапе подготовки заключения договора страхователь обязан известить страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, существенных для передачи риска в страховании. В спорных случаях существенными считаются все те обстоятельства, о которых спрашивается в заявлении о заключении договора страхования (табл. 21).

Таблица 21

Обязанности страхователя до наступления страхового случая

О чем сообщить	Что надо сделать
Сообщать обо всех обстоятельствах, существенных для передачи риска в страховании, и о повышении степени риска	Соблюдать все предписанные меры безопасности
Степень риска повышается: – если изменяются обстоятельства, сопутствующие риску, о которых спрашивалось в заявлении о заключении договора страхования; – в квартире, в которой обычно проживают постоянно, никто не живет более 60 дней; – из квартиры изымаются согласованные в договоре защитные устройства	Страхователь обязан: – соблюдать все меры безопасности, предписанные законом, органами исполнительной власти и согласованные в договоре страхования; – в холодное время года обеспечить достаточное отопление квартиры или слить воду из всего водопроводящего оборудования
В случае виновного нарушения страхователем своей обязанности по уведомлению страховщика на преддоговорной стадии обо всех обстоятельствах, существенных для передачи риска в страховании, страховщик вправе отказаться от договора и выплаты страхового возмещения	При нарушении страхователем своих обязанностей страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Если договор не будет расторгнут, то это обстоятельство освобождает страховщика от ответственности по обязательствам, за исключением случаев незначительной неосторожности со стороны страхователя
Страхователь обязан незамедлительно уведомлять страховщика о повышении степени риска. В противном случае страховщик вправе расторгнуть договор или отказаться oт выплаты страхового возмещения

Страхование автотранспортных средств

Транспортное страхование в процессе своего эволюционного развития претерпело значительные изменения. Было выделено в самостоятельное отдельное направление, например, автомобильное страхование. Во многих случаях произошла специализация отдельных видов страхования. Классическое транспортное страхование принимало риски, которые первоначально не причислялись к собственно транспортным рискам.

Примером может служить расширение страхового покрытия во времени на складирование грузов перед их отправкой в промежуточных пунктах и в пункте прибытия, а также включение в каско-страхование морских судов претензий по гражданской ответственности.

Важнейшими направлениями транспортного страхования являются: морское страхование, страхование перевозок, авиационное страхование, комбинированное транспортное страхование (при перевозках различными видами транспорта) и другие комбинированные страховые продукты, формирующиеся в соответствии со спросом.

Транспортное страхование – страхование интересов, связанных с транспортировкой грузов, людей. Транспортное страхование охватывает большое множество возможных ущербов. Эта особенность определяет характерный индивидуальный подход к формированию страховой защиты.

Транспортное страхование – это страхование на случай ущербов, отраженных в договоре имущественных интересов, связанных с транспортным средством или с транспортируемыми грузами, от множества опасностей, которые могут возникнуть в процессе движения или в стадии подготовки к перевозке.

Страхование транспортных средств, в отличие от страхования автогражданской ответственности, не предписывается законом. С его помощью страхуется собственное транспортное средство. Этот вид страхования называется каско-страхованием. Слово «каско» позаимствовано в испанском языке и означает «корпус».

Каско-страхование покрывает: повреждения; утрату; уничтожение транспортного средства и его частей, закрепленных на нем или хранящихся под замком, а также предметов, перечисленных в условиях страхования в специальном списке.

В рамках каско-страхования страховщики предлагают два варианта: неполное каско и полное каско. Данные виды страхования автомобиля различаются объемом страхуемых опасностей. Этот объем может быть свободно согласован со страховщиком и различается в разных страховых компаниях.

Как рассчитывается размер страховой выплаты?

Существует несколько расчётов суммы возмещения. Рассмотрим подробнее каждый из них.

1. Возмещение по фактической стоимости.

В данном случае размер выплаты будет равен действительной стоимости имущества. Например, машину, которая стоит 1 миллион рублей, украли. Страховая компенсация составит 1 миллион рублей.

2. Пропорциональная ответственность.

Такое страхование будет зависеть от суммы ущерба. Этот способ применяется из-за невозможности рассчитать реальную стоимость имущества.

3. Страхование по первому риску.

Этот способ удобен для перемещающихся объектов, а сумма выплат доходит до 100% стоимости имущества. Величина потерь согласуется сторонами и прописывается в договоре. Например, в складском помещении хранится товар на сумму 600 тысяч рублей. После затопления весь склад пострадал. Страховая компания выплатит полную сумму. Однако, если на склад был новый завоз, а ущерб превысил первоначальную сумму, дополнительные выплаты не производятся.

4. Система восстановительной стоимости.

При таком страховании сумма выплат будет равна средствам, которые придётся потратить на восстановление пострадавшего имущества без учёта износа. Например, при пожаре пострадала бытовая техника общей стоимостью 400 тысяч рублей. Страховая компания возмещает этот ущерб полностью.

5. Дробная часть.

Такой вид страхования подразумевает наличие в договоре двух сумм: показной и действительной. Если первая меньше действительной, сумма выплат рассчитывается по специальной формуле. Например, цена имущества составляет 5 миллионов, а её фактическая стоимость 7 миллионов. В результате пожара пострадало имущество на 6 миллионов. При расчёте показная цена умножается на сумму ущерба и делится на действительную стоимость. В нашем примере выплаты составят около 4,3 миллиона рублей.

Личное страхование – защита физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. В данную категорию входит, например, страхование несовершеннолетних, дополнительной пенсии, защита от несчастных случаев.

К личному страхованию относятся:

1. Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определённого возраста;
• смерть застрахованного гражданина;
• предусмотренные договором страхования события, произошедшие в жизни застрахованного (например, бракосочетание или поступление в учебное заведение, а также любые другие события, предусмотренные договором страхования).

1. Страхование от несчастных случаев – виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, которая привела к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

1. Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования.

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательских рисков – это мера защиты на случай непредсказуемого поведения контрагентов или других непредвиденных ситуаций, не зависящих от бизнесмена. Такой вид страхования является полностью добровольным. Страхование рисков предпринимательской деятельности имеет самый длинный список случаев. Его обычно оформляют индивидуальные предприниматели или организации.

Страхование рисков предусмотрено ГК РФ Статьей 933. Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:

• предметом договора не может выступить чужой риск;
• если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признаётся недействительным;
• выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора;
• даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.

Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:

• в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
• в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
• в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).

Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

• признания компании банкротом;
• стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
• остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
• изменений условий ведения бизнеса.

Как и всегда, следует внимательно изучать условия и случаи наступления страхового случая. В договоре часто прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение – сознательные действия страхователя, из-за которых договор может быть расторгнут.

Похожие записи:

• Разрешено ли двойное гражданство в Узбекистане в 2022
• Можно ли устроиться в Кфс в 16 лет?
• Предоставление земельных участков многодетным семьям