Как взять ипотеку без подтвержденного дохода

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как взять ипотеку без подтвержденного дохода». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Можно ли оформить ипотеку без справок?

Как правило, желание иметь собственное жилье настолько сильно, что соискатели на собеседовании в банке готовы приукрасить свои реальные доходы, сообщив консультанту, что регулярные взносы по кредиту им вполне по плечу. К сожалению, верить на слово и оформлять ипотеку без НДФЛ рискуют далеко не все, а если такое и возможно, то соискателю следует быть готовым к следующим нюансам:

• Более высокая процентная ставка. Поскольку чаще всего именно первые выплаты осуществляются заемщиками в срок и в полном объеме, финансовые организации пытаются перестраховаться, заложив в процентную ставку потенциальные риски.
• Наличие первоначального первого взноса (куда более значительного, чем при оформлении ипотеки со справками). На сегодняшний день соотношение первого взноса на ипотечный кредит без подтверждения доходов и на стандартное кредитование примерно 2:1. Проще говоря, соискателю нужно быть готовым первоначально внести до 20% стоимости жилья.
• Высокие требования к потенциальному заемщику. Даже если в глазах финансовых организаций вы всегда были вполне благонадежным клиентом, не удивляйтесь, если ваш запрос на оформление ипотеки просто по паспорту не одобрят: кандидатов проверяют куда более тщательно и придирчиво.

Тем не менее, попытаться все же стоит, в особенности, если у вас есть на руках достаточная сумма для первого взноса.

Преимущества и недостатки

Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.

Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.

Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.

Россельхозбанк выдает заем без подтверждения дохода на готовое и строящееся жилье.

Условия:

• заем — до 8 млн для столицы, М. О., Санкт-Петербурга и Л. О., до 4 млн для остальных областей;

• срок — до 25 лет;

• проценты — от 11,95%;

• взнос — от 40%, если покупаете квартиру, если покупаете дом — от 50%.

Процентную ставку снизят, если застраховали жизнь и здоровье на время ипотеки.

Кредитная организация выдает ипотеку заемщикам старше 21 года, при этом выплатить долг нужно до того, как исполнится 65. Для оформления понадобится паспорт и еще один документ: удостоверение водителя, загранпаспорт или удостоверение сотрудника федеральных госорганов.

Чтобы получить кредит:

• оставьте заявку на сервисе банка «Свое жилье»;

• дождитесь одобрения. Заявку рассмотрят в течение десяти дней;

• найдите объект и предоставьте информацию на одобрение;

• если заем одобрили, приезжайте в отделение для подписания договора.

Стоит ли оформлять ипотеку без подтверждения дохода?

Прежде чем оформлять заем, учитывайте нюансы:

• Банк в любом случае попросит указать информацию о занятости и зарплате в заявке.

• Поскольку банк не запрашивает сведения о доходе, больше внимания уделяется кредитной истории.

• Ставка по таким займам выше в среднем на 0,5–2%.

• Сумма, которую предоставляет банк меньше. Например, в Сбере с подтверждением дохода одобряют суммы до 100 млн, а без подтверждения — до 60 млн.

• Банки требуют большой первоначальный взнос. В программах, где требуют подтвердить доход, просят взнос от 10%, без подтверждения — 20–50%.

Условия предоставления

Граждане, которые хотят оформить ипотеку без доказательств своего финансового положения, должны понимать, что таким будущим заемщикам банки предоставляют денежные средства на особых, часто не самых выгодных, условиях.

Для подтверждения дохода, который заемщик указал в заявке, кредитные учреждения имеют своей целью минимизацию своих рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщика.

Разумеется, ипотечный займ обеспечен залогом жилья, однако реализация залоговой недвижимости с аукциона в случае неуплаты задолженности заемщиком – сложный процесс.

Таким образом, ипотека может быть выдана без проверки доходов потенциальных заемщиков, но ипотечный займ, скорее всего, предоставляется на более худших условиях для клиента.

В чем может заключаться ухудшение условий:

Повышение	ставки по кредиту
Уменьшении срока	договора, по сравнению со стандартной ипотеке
Понижение суммы	кредитных средств
Увеличение	Первоначального взноса

Вероятность одобрения

Не подтверждая доходы кредитной организации, увеличить вероятность получения ипотеки, можно определенными способами:

Иметь	зарплатную карту
Иметь крупную сумму	на счету или на вкладе в банке, в который подается заявка
Быть готовым внести высокий первый взнос	из собственных средств (от 40%). Рекомендуется подтвердить наличие денег с помощью выписки со счета
Предложить отдать в залог объект недвижимости	который уже является собственностью потенциального заемщика, в особенности, если такой объект имеет высокую рыночную стоимость
Привлечь родственников в качестве созаемщиков или поручителей	Потребуется указать верную информацию о таких лицах, их паспортные данные, поскольку эти сведения будут проверяться специалистами банка. Следует указать актуальные телефоны поручителей или созаемщиков, поскольку сотрудники банка могу позвонить по указанным номерам.

Заключение договора включает в себя несколько стадий:

Подача заявления и заполнение подробной анкеты заемщика	В настоящее время заявка может быть подана не только на личном приеме, но и с помощью официального сайта. В некоторых банках заявка может быть сделана по телефону, но при одобрении нужно будет придти в отделение банка
Одобрение банком	Срок на принятие решения по заявке, как правило, составляет до 5 дней, но может быть увеличен в зависимости от конкретного заявителя
Подбор жилья	Для выбора объекта недвижимости выделяется срок до 6 месяцев, но о конкретном сроке лучше проконсультироваться в банке
Согласование объекта банком	в случае отсутствия подтверждения дохода к жилью могут предъявляться различные дополнительные условия: техническое состояние, износ, год постройки, инфраструктура и т.д.
Заключение	ипотечного договора
Заключение с продавцом купли-продажи	и предоставление документов на квартиру в банк
Аренда	банковской ячейки
Регистрация в службе Росреестра	Регистрируется право собственности, залог. Выполняются расчеты с продавцом
Передача	Выписки из ЕГРН в банк

Отрицательные стороны такой ипотеки

Почти все банки мониторят своих потенциальных заёмщиков, но если этого не происходит, то можно смело ожидать подвохов, и не благоприятных условий:

1. От вас могут потребовать внесение первоначального взноса, который варьируется в различных финансовых структурах от 30 до 65 процентов от общей суммы кредита. Если таковой не имеется, шансы на оформление ипотечного кредита снижаются.
2. Заём может снизиться на 20 и более процентов, по сравнению с той ситуацией, когда бы вы могли доказать документально свою кредитоспособность. Вы получите вместо желаемого миллиона рублей, только восемьсот тысяч.
3. Сроки кредита тоже могут быть значительно сокращены. Стандартный период при максимальном сроке 40 лет, для клиентов без доказательств доходов, срок выплаты кредита сокращается до 20 лет.
4. Процентная ставка тоже увеличится, как минимум на 1-5 процентов, увеличение зависит от банка.

Любая банковская организация будет стараться снизить риски до минимума. Существует статистика, подтверждающая, что ипотеку без документов о доходах, стремятся взять те люди, у которых нет возможности выплачивать кредит. Такое рассуждение: «Главное, чтобы дали ипотеку, а уж там получим жильё и как-нибудь справимся», порой обходится дорого как самим гражданам, так и банкам. Чтобы обезопасить свой капитал, банки требуют страхования недвижимости, после оформление страховки, купленное жилье становится, почти во всех случаях, залоговой собственностью банка.

Далеко не все банковские организации идут на подобные эксперименты, и не всякая недвижимость может быть признана в качестве залога. «Хрущевки» и «сталинки», большинство отечественных автомобилей не рассматриваются банками в качестве залоговой недвижимости.

Также не берётся в расчёт арестованное имущество, обременённое какими – либо обстоятельствами, с пропиской несовершеннолетних лиц.

Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода

Не все кредитные организации готовы выдавать деньги на жилье клиентам без официального дохода. Тем не менее, выбор есть: конкуренция заставляет банкиров более лояльно относиться к заемщикам. Актуальные кредитные предложения:

• Уже упомянутый выше ВТБ — программа «Победа над формальностями»;
• Альфа-банк — ипотека по двум документам от 8,49% на срок до 30 лет с первоначальным взносом от 10%;
• Связь-банк — предполагает выдачу кредита без подтверждения дохода, однако лишь на новостройку у аккредитованных строительных компаний-партнеров и лишь в регионах присутствия банка;
• ЮниКредит — условия ипотеки определяются в индивидуальном порядке, однако не ниже 15% первоначального взноса и 8,9% годовых.

Как повысить свои шансы на одобрение ипотеки

Есть типовые советы о том, касающиеся того, как повысить свою кредитную привлекательность при отсутствии официального трудоустройства:

• накопите половину стоимости квартиры и внесите ее в качестве первоначального взноса;
• найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода;
• предложите банку дополнительный залог — уже имеющуюся в вашей собственности недвижимость.

Но все эти рекомендации имеют обратную сторону:

• при имеющихся обязательствах оплачивать съемную квартиру отложить деньги на первоначальный взнос достаточно сложно, а иногда практически невозможно;
• если отложить покупку квартиры на год или два, то можно дождаться серьезного ужесточения условий выдачи кредитов или роста процентных ставок
• найти поручителя даже среди родственников очень сложно. Поручитель не имеет вещественных прав на ипотечное жилье, зато в случае финансовой несостоятельности плательщика может стать основной мишенью для кредиторов. Немногие соглашаются на такую роль. Созаемщик — это совладелец, и собственность на ипотечную квартиру будет оформлена на всех созаемщиков. Это может не устроить главного плательщика;
• минус залоговой ипотеки в том, что банк выдает клиенту кредит на сумму около 60% от реальной стоимости жилья (максимум — 80%). Этих денег может быть недостаточно для приобретения выбранной недвижимости.

Ситуация усложняется, когда к отсутствию официального источника доходов прибавляется плохая кредитная история. Однако даже при наличии серьезных стоп-факторов и уже полученных отказов не стоит опускать руки. Решить поставленную задачу поможет ипотечный брокер. Специалисты в области жилищного кредитования хорошо знают рынок и имеют прямые связи с банковским руководством. За счет этого клиент ипотечного брокера получает одобрение займа в обход сложной системы андеррайтинга. Услуги, которые оказывает ипотечный брокер:

• подготовка документов и подача заявок в банки;
• гарантированное одобрение;
• выгодные условия от партнерских кредитных организаций;
• помощь в проведении сделки купли-продажи;
• помощь в подборе жилья в соответствии с требованиями банка;
• помощь в получении ипотечных кредитов даже при наличии стоп-факторов.

Обращение к ипотечному брокеру позволяет сэкономить время и деньги на сниженных партнерских ставках по ипотеке. Поэтому затраты на оплату услуг брокера всегда окупаются. При этом клиент получает то, что ему нужно — собственную недвижимость и кредит на выгодных условиях.

Необходимые документы

По общему правилу, для подачи заявки на ипотеку без подтверждения дохода требуется лишь:

• Общегражданский паспорт;
• СНИЛС или водительское удостоверение.

Однако на практике, от клиента могут запросить иные документы, в числе которых:

• Военный билет;
• Правоустанавливающие документы на иной недвижимый объект, который останется в залоге у кредитора;
• Документы созаемщиков;
• Правоустанавливающие документы на приобретаемый объект;
• Паспорт продавца объекта;
• Свидетельство, подтверждающее брачный союз;
• Нотариальное согласие второй стороны брака на вступление в обязательство;
• Сведения, указывающие на отсутствие на недвижимости арестов и обременений, долгов по коммунальным платежам;
• Акт о независимой оценке недвижимости;
• Предварительный и основной договор купли-продажи;
• Расписки о получении продавцом объекта задатка в пользу предстоящей сделки по отчуждению;
• Выписка из ЕГРП;
• Страховой полис недвижимости.

Особенности нового банковского продукта

Ипотека без подтверждения дохода стала возможной совсем недавно. Этот продукт подойдет лицам, которые:

• получают зарплату «в конверте»;
• неофициально трудоустроены;
• работают фрилансерами.

Условия кредитования клиентов, которые не представили справки о доходах, немного строже. Будьте готовы, что кредитное учреждение потребует максимум информации об имуществе в личной собственности и привлечение поручителей.

Риски банка-кредитора покрываются ограничениями, которые они устанавливают по ипотеке. Они касаются:

1. Срока кредитования. Большинство банков кредитуют до 25 лет.
2. Процентной ставки. Для заемщиков ипотеки без подтверждения дохода ставка выше ( на 2 — 3%).
3. Первоначального взноса. Как правило, он больше, чем по ипотеке на стандартных условиях.
4. Страхования. Кредитное учреждение потребует застраховать и объект недвижимости, и жизнь заемщика.
5. Поручителей. Это одно из условий снижения риска кредитора.

Основные требования к заемщику

Первое требование к потенциальному заемщику — это возраст: от 21 года до 45 лет. То есть если стандартная ипотека доступна лицам, которым до момента полного погашения не исполнится 65 лет, то для клиентов, которые воспользовались «упрощенной» схемой, этот порог составляет 45 лет.

Заемщик должен иметь российское гражданство, постоянную или временную регистрацию на территории России, быть полностью дееспособным, а его стаж на последнем месте работы не может быть меньше 1 года (общий стаж должен составлять минимум 5 лет).

Кроме того, перед подписанием кредитного договора заемщик должен застраховать приобретаемую недвижимость, свою жизнь и здоровье в страховой компании, выбранной банком. Это делается для того, чтобы при наступлении несчастного случая, утраты работоспособности или смерти заемщика долг по договору был погашен страховщиками.

Какие банки дают ипотеку без подтверждения доходов

Достоверную информацию о том, какие банки дают ипотеку без подтверждения доходов, вы можете подучить в отделениях банков вашего города. Дело в том, что эта информация может сильно различаться в зависимости от региона и конкретного города. Но наиболее широко ипотечные программы с предоставлением информации по форме банка предлагают такие банки, как Сбербанк, Банк ВТБ 24, Газпромбанк, Оргбанк, Банк Жилищного Финансирования, Банк ИТБ, Русский ипотечный банк, Связь-Банк, Унифин (данные приводятся по Москве и Московской области).

Еще нужно учесть, что в разных банках под ипотекой без подтверждения доходов понимаются услуги, которые могут сильно различаться в деталях. Например, Сбербанк предоставляет такую услугу только тем, кто получает зарплату на его банковский счет, а Банк Москвы и ДельтаКредит заменяют справку 2-НДФЛ собственной формой отчетности.

Ипотека без подтверждения дохода в Сбербанке

Сбербанк России предоставляет ипотечные кредиты на сумму от 45 000 до 15 000 000 рублей, для приобретения как готового жилья, так и находящегося в стадии постройки. Для получения ипотеки без подтверждения доходов в Сбербанке клиент должен выполнить несколько несложных операций:

• Заполнить заявление-анкету, приложить необходимые документы. В случае возникновения затруднений на этой стадии, вам всегда помогут консультанты Сбербанка, с которыми можно связаться по телефону горячей линии.
• Прийти в филиал Сбербанка РФ вашего города, имея на руках пакет документов.
• Дождаться решения банка о предоставлении кредита.
• Подготовить нужные документы по заинтересовавшей вас квартире или дому.
• Подписать договор о кредите и застраховать квартиру.
• Получить кредит и стать законным владельцем жилья.

Минимальный первоначальный взнос по ипотечному кредиту по двум документам в Сбербанке составляет 50%. Заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше (на момент завершения договора) 65 лет.

Если клиент получает заработную плату на счет в Сбербанке, то для получения ипотеки достаточно только одного документа – паспорта гражданина РФ. Возвращение кредита в этом случае может быть совершено путем списания денег со счета по графику автоплатежей.

Взять ипотеку без предоставления справки о доходах на выгодных условиях не получится. Банк сильно рискует, выдавая денежные средства таким заемщикам, поэтому устанавливает следующие условия:

• Большой первоначальный взнос. Величина первичного платежа колеблется в пределах 30-50%. Без первоначального взноса получить ипотечный кредит сложно, но его можно оплатить материнским капиталом.
• Ограниченный кредитный лимит. Если вы заемщик с неофициальным доходом, то будьте готовы, что банк одобрит вам небольшую сумму. Она будет меньше примерно на 20% той, что установили бы при предоставлении справки о доходах.
• Сокращенный срок кредитования. Максимальный период действия кредитного договора составляет 15-20 лет.
• Повышенная процентная ставка. Процент увеличивают примерно на 1-5% годовых.

Оформить ипотеку без поручителей будет практически невозможно. Банки будут требовать и другое обеспечение, например, дополнительный залог недвижимости.

Похожие записи:

• Какое налогообложение выбрать для ИП грузоперевозки в 2024 году
• Алименты с неработающего отца на ребенка в 2023 году
• Как восстановить полис ОМС?