Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такие поручители и чем они отличаются от созаёмщиков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выделяют солидарное и субсидиарное поручительство. В первом случае поручитель несет полную ответственность перед кредитором. Если должник перестанет платить ипотеку, банк сразу обратится к поручителю. При этом кредитор не обязан доказывать, что ранее предпринимал попытки взыскать долг с титульного заемщика.
Субсидиарная модель предполагает, что банк не может сразу требовать от поручителя выплатить долг. Для начала он должен связаться с заемщиком и получить от него отказ добровольно исполнить обязательство либо же вовсе не получить ответа в установленные сроки.
Для вас, как для поручителя, предпочтительна субсидиарная ответственность — кредитор обратится к вам только в крайнем случае. Однако в большинстве российских банков по умолчанию действует солидарное поручительство.
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
Практикуют ли в России вынужденное поручительство?
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.
Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.
Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке
В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:
- участие в оформлении кредита;
- наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
- необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.
Но есть и существенные отличия:
- Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
- Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
- Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
- Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.
В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:
- Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
- Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.
В финансовых вопросах всегда есть риски. Нужно стараться их избегать. Есть некоторые рекомендации как избежать ответственности за кредит.
- Сосредоточить внимание на условиях договора акцентировать его на финансовой части (сумме ежемесячного платежа, процентах, возможных штрафах и пени).
- Подписать договор поручительства с субсидиарной ответственностью.
- Каждую страницу фиксировать подписью.
- Сохранить экземпляр договора до погашения кредита.
- Взять в банке справку о погашении.
- Отказаться от поручительства, если в планах брать кредит для себя. Дополнительный договор банк будет учитывать, как заем.
Перед подписанием договора следует хорошо подумать. При проблемах оплаты, на добрых и дружеских отношениях можно поставить крест, так утверждают статистические данные.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Договор поручительства и договор о выдаче поручительства
По договору поручительства поручитель обещает кредитору отвечать за должника (п. 1 ст. 361 ГК РФ). По договору о выдаче поручительства поручитель обещает должнику отвечать за него перед кредитором.
Закон не требует заключения последнего, но поручитель и должник могут это сделать, чтобы урегулировать взаимные права и обязанности.
Например, такой договор может помочь зафиксировать размер вознаграждения поручителя и порядок его уплаты.
По общему правилу действие договора поручительства не зависит от действия договора о выдаче поручительства.
Поручительство, в частности, не прекращается, если поручитель и должник расторгают свой договор или он признается недействительным.
Поручительство и залог
У залога и поручительства есть существенные различия:
• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);
• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.
Прекращает ли поручительство ликвидация поручителя — юридического лица
Да. Поручительство прекращается с момента, когда ликвидация поручителя считается завершенной, а поручитель — прекратившим существование.
Это происходит после внесения сведений о прекращении юридического лица в ЕГРЮЛ (п. 9 ст. 63, ст. 419 ГК РФ).
Обратите внимание: если организация прекратила свою деятельность в результате реорганизации, поручительство не прекращается. Права и обязанности поручителя переходят к правопреемнику, который определяется в соответствии с передаточным актом (ст. 58, п. 1 ст. 59 ГК РФ).
Если из передаточного акта невозможно определить правопреемника поручителя или активы и обязательства распределены между правопреемниками несправедливо, то все организации, которые участвовали в реорганизации (вновь созданные и продолжающие деятельность), отвечают перед кредитором как солидарные поручители (п. 5 ст. 60 ГК РФ).
Что такое договор поручительства
Скажу честно, не каждый день можно услышать просьбу от близкой подруги стать поручителем. Я в первые минуты разговора даже растерялась. На тот момент я имела совершенно поверхностные знания о том, что это такое.
Знала только, что это кто-то, кто будет выплачивать долг заемщика, если сам он по какой-то причине станет неплатежеспособен или просто откажется от обязательств в одностороннем порядке. Рисковать не хотелось, поэтому взяла время, чтобы все обдумать. И, как оказалось, не зря.
Иногда, чтобы удостовериться в надежности заемщика, банк требует привлечь поручителя. Например, у банка возникли сомнения по поводу платежеспособности заемщика. Подписывая договор, новоявленный поручитель становится гарантом того, что клиент банка выплатит ипотеку. А в случае долгов по платежам банк потребует выплат уже у самого поручителя.
Лично я не была готова брать на себя такие обязательства, поэтому тактично отказалась. Но, к счастью, подруге в итоге одобрили ипотеку без поручителей. Поэтому эта история со счастливым концом. Хотя мне и не пришлось становиться поручителем, в теме я все же решила разобраться до конца.
Поручитель поручителю — рознь. Есть два вида поручительства:
При возникновении проблем с выплатами банк обращается не только к заемщику, но сразу же связывается и с поручителем, чтобы известить о долге;
Если заемщик перестал вносить платежи, сначала банк обращается к должнику. С поручителя не имеют права требовать денег, если кредиторам так и не удалось договориться с клиентом.
Вид поручительства указывается в договоре. Законодательство требует письменного заключения договора между банком и поручителем – иные формы недействительны. А вот что еще обязательно зафиксировано в таком договоре:
Разница между поручителем и созаемщиком
Когда я начала изучать информацию, то сразу столкнулась с тем, что часто сравнивают понятия «поручитель» и «созаемщик» или вовсе заменяют одно другим. На первый взгляд, смысл может показаться одинаковым. Но вы ведь уже поняли из заголовка, что не все так просто?
Разница между поручителем и созаемщиком все же есть, причем большая.
Созаемщик – человек, который совместно с вами оформляет ипотеку. По сути, это тот же заемщик, который обладает аналогичными обязанностями и правами.
Поручитель только гарантирует банку, что клиент выплатит всю сумму по кредиту. Но если заемщик вдруг не справляется со своими обязанностями, то банк будет обращаться уже к поручителю.
Давайте рассмотрим подробнее отличия созаемщика от поручителя.
| Созаемщик | Поручитель |
| Обладает равными правами и обязанностями вместе с заемщиком. | Только ручается за платежеспособность заемщика. |
| Выплачивает кредит одновременно и в равной мере с заемщиком. | Выплачивает кредит, только если заемщик не может больше вносить выплаты. |
| Обладает полным правом на приобретаемую собственность. | Не имеет прав на приобретаемую собственность. |
| Подписывает договор кредитования совместно с заемщиком. | Не подписывает договор ипотечного кредитования. Банк заключает отдельное соглашение. |
| Уровень дохода созаемщика суммируется с доходами заемщика, влияет на итоговую сумму займа. | Доход не влияет на кредит, но должен позволять погасить долги заемщика. |
| Только физическое лицо (как правило, член семьи). | Физическое или юридическое лицо, их может быть несколько. |
| Может поменять условия договора при согласии с заемщиком (и наоборот). | Не влияет на условия кредитования. Изменение условий возможно только при переходе долга на поручителя. |
| Всегда знает о просрочке платежей. | Узнает о долге только после обращения банка. |
Денис и Анна решили взять ипотеку. В договоре Анна указана как созаемщик. Это значит, что банк предъявляет к ней такие же требования, как и к Денису. Они совместно выплачивают кредит. Права на жилье у них тоже одинаковые, они обладают им в равной степени.
Анна знает график выплат и уверена, что долгов у них нет. Недавно она узнала о программе рефинансирования ипотеки от их банка, поэтому обсуждает с Денисом условия изменения их совместного договора. Это пример созаемщика.
В моем случае, если бы я стала поручителем моей подруги, я бы не имела возможности повлиять на условия договора или же получить информацию о регулярности выплат. Я бы продолжала спокойно жить до тех пор, пока банк не обратился ко мне после пары просрочек. Да и на квартиру, взятую в ипотеку, я бы не имела никаких прав, только если это отдельно не указано в договоре.
Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?
Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.
Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.
Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.
Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.
Все думают, что это формальность, и соглашаются ради дружбы и родственных отношений
Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.
Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?
Костя
Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.
Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».
Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.
А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.
Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.
Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.
Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.
Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.
Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.
Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество.
Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку.
Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.
Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.
Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.
Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель.
Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их.
Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.
Кредит на 1 500 000 Р. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?
Поручительство по ипотеке является лишь дополнительным обеспечением. В качестве основного нужен залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости. Объект залога следует страховать по рискам утраты или повреждения в течение всего срока действия кредитного договора. Страхование жизни оформляется добровольно.
Максимальный срок ипотеки в Сбербанке, Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Промсвязьбанке и Россельхозбанке – 30 лет, а в УБРиР – 25 лет. Сбербанк предлагает ипотеку минимум под 9,2% (при покупке квартиры у застройщиков-партнеров – 7,5%). Ставка в ВТБ, УБРиР – от 8,9%, в Альфа-Банке – от 8,99%, в Промсвязьбанке – от 8,6%, а в Райффайзенбанке – от 10,25%. При отказе от страхования жизни ставка увеличится на 1%.
Максимальная сумма кредита в Райффайзенбанке – 26 млн р., в Промсвязьбанке и УБРиР – 30 млн р., в Альфа-Банке – 50 млн р., в Россельхозбанке и ВТБ – 60 млн р., а в Сбербанке она ограничена только стоимостью приобретаемой недвижимости и вашей платежеспособностью.