Обзор способов возврата франшизы по каско

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обзор способов возврата франшизы по каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обращаясь в судебные органы необходимо ознакомиться с основными моментами, например, что решение судебной инстанции состоит из вводной, описательной, мотивировочной и резолютивной части. По окончанию судебного заседания судья чаще всего зачитывает последнюю из частей вынесенного решения, содержащую в себе выводы судебного заседания.

Что такое франшиза в автомобильном страховании

Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.

Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.

Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.

А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.

Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).

Возврат франшизы напрямую с виновника

Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.

Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.

Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.

2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.

Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.

Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.

Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).

Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.

Как происходит возмещение ущерба по страховке КАСКО

Ситуаций, в которых вам могут отказать в компенсации ущерба, достаточно много:

Серьезное нарушение правил дорожного движения . Прочитайте внимательно ваш договор, он может содержать пункт, в котором прописано, что к страховым случаям не относятся дорожно-транспортные происшествия, которые произошли по вине застрахованного. К таким нарушениям относятся: сильное превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал светофора, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кстати, согласно ПДД вы должны эксплуатировать только исправный автомобиль (что подтверждается техосмотром). Поэтому, если вы попали в аварию, а ТО вовремя не прошли, страховая компания вправе отказать в компенсации ущерба. Либо вам придется доказать, что причиной ДТП не стала неисправность автомобиля. Это сделать очень сложно.

Вывод : Никакая страховка не избавляет вас от ответственности на дороге и от соблюдения ПДД.

Неправильные действия страхователя при наступлении страхового случая . Зачастую мы сами лишаем себя возможности получить компенсацию ущерба, поскольку не знаем, как правильно действовать в той или иной ситуации.

• Вы написали заявление , что претензий ни к кому не имеете , и после этого виновники точно не будут найдены, поскольку не будут проводиться розыскные мероприятия, а уголовное дело не будет возбуждено. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации страховая компания может взыскать ущерб с виновника, однако своим заявлением вы лишите ее права на суброгацию, что может стать причиной отказа в выплате.

Вывод : Не спешите подписывать документы, находясь в стрессовом состоянии. Постарайтесь успокоиться и посмотреть на ситуацию здраво. Не поддавайтесь давлению.

• Вы не сразу вызвали полицию/ГИБДД или предоставили недостоверные сведения о ДТП . Допустим, вы вышли утром из дома, торопитесь на работу, но замечаете, что ваша машина поцарапана или помята. Искушение отправиться на машине по делам, а полицию вызвать уже вечером велико. Но, скорее всего, в протоколе будет отмечено, что на месте ДТП не обнаружено следов действия третьих лиц, поскольку автомобиль будет припаркован уже в другом месте. Причина отказа в этом случае очевидна: повреждения не соответствуют заявленным обстоятельствам, из-за чего вас начнут подозревать в мошенничестве.
  Речь об умышленном и неумышленном предоставлении недостоверных сведений может идти во многих ситуациях.

Вывод : Вызывайте сотрудников ГИБДД в тот момент, когда случилась авария или вы обнаружили повреждения. Внимательно читайте протокол, прежде чем ставить свою подпись.

• Вы осуществили полный или частичный ремонт транспортного средства . Несмотря на то, что данный пункт кажется абсурдным, подобные ситуации возникают довольно часто. Очевидно, что после осмотра автомобиля экспертом страховой компании вы получите заключение о невозможности корректного определения ущерба, а как следствие — отказ в выплате.

Вывод : Не осуществляйте никакого ремонта автомобиля до проведения экспертизы.

Различные формулировки в договоре, которые можно трактовать двояко . Если вы невнимательно ознакомились с договором, то при возникновении страховой ситуации вас может ожидать множество сюрпризов. Например, могут возникнуть проблемы с получением страховой суммы в следующих случаях:

• Автомобиль пострадал в результате взрыва или возгорания другого автомобиля, находившегося рядом с вашим в неподвижном состоянии.
• Транспортное средство получило повреждение вследствие проведения рядом с ним специальных работ (уборка, погрузка и т.д.).
• Вы не предприняли необходимые и разумные меры для минимизации ущерба.
• Машину похитили, а не угнали (понятия «угон» и «хищение» трактуются по-разному).

Вывод : Заранее внимательно ознакомьтесь с договором и правилами страхования, проясните для себя все моменты. Вы имеете право попросить об исключении или новой формулировке пунктов, которые вам не нравятся или не соответствуют Гражданскому кодексу РФ.

Так, пункт про взрыв или возгорание неподвижного автомобиля, находящегося в момент ДТП рядом с вашим, можно попросить исключить. В пункте про проведение специальных работ желательно уточнить, что конкретно подразумевается под такими работами, в каких случаях вы получаете компенсацию и в каком размере. Также выясните, что имеется в виду под «необходимыми и разумными» мерами, которые вы должны предпринять, чтобы минимизировать возможные убытки.

Обратите внимание:

• В случае угона автомобиля страховая компания может попросить вас предоставить «Постановление о приостановлении производства по уголовному делу». Если этот пункт есть в договоре, то его есть смысл исключить. Во-первых, получить такое постановление достаточно сложно, а во-вторых, по решению суда оно может быть и не вынесено.
• Избегайте общих формулировок типа «действующие рыночные цены», поскольку страховая компания и вы можете трактовать это понятие по-разному. В договоре (правилах) страхования должно быть прописано, на каком основании определяются эти цены.
• Еще один распространенный пункт — о том, что вы несете все расходы до получения выплат по страховке. Оставлять его или нет — решать вам.

Общее правило одно: чтобы страховая компания действовала в ваших интересах, необходимо продемонстрировать, что вы способны защищать их сами или при помощи юристов. Внимательно читайте все докумен��ы, не стесняйтесь задавать вопросы, не принимайте поспешных решений.

Чтобы получить выплату КАСКО, обязательно соблюдайте все правила оформления страхового случая.

На месте происшествия:

• Сразу вызывайте сотрудников компетентных органов (в зависимости от характера происшествия это может быть ГИБДД, полиция, МЧС).
• Не трогайте, не перемещайте транспортное средство.
• Не пытайтесь самостоятельно договориться с оппонентом (это могут впоследствии расценить как обман страховой компании).
• Внимательно прочитайте протокол ГИБДД, проследите, чтобы в нем были учтены все детали происшествия.

После происшествия:

• Сразу же обратитесь в вашу страховую компанию, сообщив о наступлении события с признаками страхового случая.
• Предоставьте полный пакет необходимых документов (в том числе заявление и справку из полиции или других компетентных органов о том, что был факт возникновения страхового случая). Сохраняйте у себя все копии документов с отметкой о дате приема.
• Предоставьте доступ к пострадавшему транспортному средству эксперту страховой компании для экспертизы. Заранее узнайте, какая организация будет проводить экспертизу и можете ли вы получить копию справки на руки.
• Когда страховщик получит все документы, уточните номер вашего дела, дату регистрации и сроки рассмотрения.
• Регулярно напоминайте о себе, не дожидайтесь окончания сроков рассмотрения.

Если вы с чем-то не согласны:

• При наличии справки об ущербе вы можете в суде или иным образом оспорить решение экспертной комиссии, проводящей экспертизу;
• При задержке выплаты компенсации, напишите претензию в страховую компанию с требованием произвести выплату в указанные сроки, а при отсутствии реакции — обращайтесь в суд. Также можно подать жалобу в органы, которые курируют деятельность страховых компаний;
• При несогласии с суммой выплаты, обратитесь в экспертную компанию, чтобы перепроверить ущерб. Если выплаченная сумма действительно меньше положенной, то смело идите в суд. Помните: даже имея на руках договор страхования, вы находитесь в самом начале пути к получению компенсации ущерба.

ОСАГО — это страхование вашей ответственности на дороге. По нему страховая компания покроет ремонт или выплатит компенсацию тем, кто пострадал от ваших действий. Не вписались в поворот и задели чужой “Ауди”? Ваша страховая оплатит ее ремонт, а вот вмятину на собственной машине придется убирать за свои кровные. Если невнимательный студент на “Ламборжини” снес вам зеркало заднего вида — ремонт оплатит его страховая компания. Каждый владелец машины должен иметь действующий полис ОСАГО — ездить без него запрещено законом.

КАСКО — страхование вашего автомобиля. В отличие от ОСАГО, оно полностью добровольно и компенсирует нанесенный машине ущерб — даже если вы были виновником ДТП. Компенсацию можно получить деньгами, а можно просто взять направление на ремонт, который будет оплачен компанией. В некоторых случаях страховая настаивает именно на ремонте и имеет полное право так делать. Чтобы избежать недопонимания, обязательно обговорите со страховщиком такие моменты еще до заключения договора.

ВС разбирался в деле об отказе в страховой выплате из-за условий договора КАСКО

Самые большие суммы компенсаций предоставляются в случае тотальной гибели имущества. Обычно в этом случае страховщик выплачивает деньги на покупку нового транспортного средства, которые равны или близки к сумме страхования.

Неудивительно, что страховщики устанавливают самые большие сроки выплат именно при тотальной гибели имущества. Но у всех страховщиков они не превышают 1 месяца.

После того как документы на выплаты были предоставлены страховщику, он в течение установленного срока должен перевести деньги на счет страхователя или дать мотивированный отказ в переводе денежных сумм. Компенсацию можно получить также в кассе страховой компании наличными.

Обязательство со стороны страховщика будет считаться выполненным с того момента, когда деньги поступят на расчетный счет клиента или после фактического получения денег в кассе.

Для получения компенсации страхователь должен предоставить страховщику:

• копия постановления об административном проступке;
• копия постановления о возбуждении уголовного дела;
• справка о ДТП;
• паспорт или иной документ, подтверждающий личность;
• полис КАСКО с квитанцией об оплате взносов;
• регистрационное свидетельство на машину;
• талон технического осмотра;
• водительские права;
• банковские реквизиты;
• при угоне – полные комплекты ключей и сигнализационные брелоки.

В зависимости от обстоятельств дела документы всегда будут отличаться. Важно собрать полный комплект документов, иначе страховщик не сможет вовремя выплатить компенсацию.

Сроки выплат по КАСКО не являются законодательными. Они могут быть указаны в договоре или Правилах страховой компании.

Лучше всего перед обращением в суд, собрать документы по страховке и обратиться к страховому юристу, чтобы он смог дать квалифицированную консультацию: имеет ли перспективу судебная тяжба, или же она изначально обречена на провал. Оспорить в судебном порядке можно отказы по КАСКО:

• Отказ страховщика выплатить страховое возмещение из-за утраты клиентом документов на транспортное средство, ключей от него или страхового договора вполне возможно оспорить;
• Не является законным отказ по КАСКО в связи с нарушением сроков подачи заявления;
• Когда за рулем во время ДТП находился водитель, не вписанный в договор КАСКО, страховая компания не может использовать это обстоятельство для отказа по КАСКО, даже если такое условие и содержится в договоре страхования;
• Случается, что автомобиль получает повреждения различной тяжести не в ДТП, а при других обстоятельствах. Типичные примеры: падение сосулек на капот авто с крыши дома, повреждение капота или колес домашними животными, повреждение по вине строителей и т.д. В таких ситуациях страховые компании всего оговаривают, что страховое возмещение будет выплачено клиенту только при условии регрессного требования виновным в повреждении автомобиля лицам. Получается так, что собственник авто, отказавшийся от претензий к этим лицам в письменном виде, например, написав соответствующее заявление в полиции, рискует получить отказ по КАСКО. На самом деле страховщик не имеет права «прикрываться» таким заявлением и пользоваться им для отказа по КАСКО;
• Очень часто в страховых договорах КАСКО содержится условие: автомобиль должен храниться на охраняемых стоянках, а если угон произошел из другого места, то это веское основание для отказа по КАСКО. В действительности это противоречит закону;
• Случается, что сотрудник ГИБДД на месте аварии может в протоколе указать не все повреждения автомобиля. В дальнейшем страховщик, кивая на протокол, оплачивает ремонт только тех повреждений, которые в него внесены. На самом деле это незаконно.

В каждой конкретной ситуации не может быть единого общего рецепта. Поэтому так важно постараться учесть все возможные рекомендации по выбору надежного страховщика и оформлению договора КАСКО. И все же три главных рекомендации помогут каждому страхователю:

• Рекомендация первая. Следует заранее изучить рейтинг страховой компании. Обычно их составляют независимые агентства, стараясь учесть как можно больше самых разных факторов, в число которых обязательно входит процент отказов по КАСКО для данной компании за определенный отрезок времени (например, за год).
• Рекомендация вторая. До подписания договор КАСКО лучше взять в офисе страховой и внимательно изучить в спокойной обстановке. Не бойтесь и не стесняйтесь задавать как можно больше вопросов сотрудникам страховой, а еще лучше посоветоваться по всем непонятным и спорным моментам со страховым юристом, который не является заинтересованным лицом, поэтому сообщит Вам все как есть.
  Например, в тексте страхового договора может не быть перечня всех возможных страховых случаев. Компания может обойтись обобщенной классификацией, не потрудившись расшифровать каждое положение для своих клиентов. Из-за вот таких обобщенных формулировок в дальнейшем Ваш страховой случай может быть и не признан таковым. Разъяснить, как на таких вот обобщениях страховщик может «нагреть руки», Вам сможет только опытный страховой юрист.
  Еще одни типичный случай: автомобиль находился поблизости от площадки проведения каких-либо спецработ, и в результате получил повреждение. Разные страховщики составляют разные списки спецработ. Следует заранее уточнить, какой список имеется в выбранной Вами страховой компании, а еще лучше потребуйте его включения в договор.
  Наконец, стоит упомянуть о пресловутой разнице между хищением автомобиля и его угоном. Не юрист, обычный клиент страховой компании обычно просто не знает разницу между двумя юридическим терминами и может посчитать, что они идентичны. Но это совсем не так. Если произошло хищение, а Вы предъявите заявление об угоне (в соответствии с договором), далее последует отказ по КАСКО. Вот почему следует проследить, чтобы в договоре были указаны оба страховых случая, или же приведена обобщенная формулировка «неправомерное завладение автомобилем третьим лицом».
• Рекомендация третья. При ДТП соблюдайте правила. Не уезжайте до приезда сотрудников ГИБДД, контролируйте процесс составления протокола. Не утаивайте информацию и не искажайте ее. Прочтите протокол до подписания несколько раз, чтобы убедиться: он составлен верно и в нем нет никаких (в том числе грамматических) ошибок, а также в нем указаны все повреждения автомобиля, включая даже самые незначительные. А перед тем, как соглашаться на предъявленную страховщиком к выплате сумму, уточните: каким методом она была рассчитана (с учетом износа автомобиля или без, на официальном СТОА или на неофициальном и т.д.).

КАСКО – это специализированный вид страховой защиты, предоставляемой в результате заключения добровольного договора о страховании при конструкционных повреждениях автомобиля.

В отличие от ОСАГО, этот вид страхования не является обязательным, поэтому менее регламентирован законодательно. Сам процесс получения страховки очень чувствителен к характеру оформления страхового случая. При несоблюдении условий, в подавляющем большинстве случаев, следует отказ страховщика, и выплата по КАСКО при ДТП не производится. Это должны учитывать все водители, считающие, что застрахованы от непредвиденных обстоятельств при наличии полиса.

Важно! КАСКО является общепринятым страховым термином, но не является сокращенной аббревиатурой услуги. Учитывайте при поездке за границу, что подобные страховые услуги могут предоставляться под другим названием.

Если у вас имеется полис КАСКО, при наступлении страхового случая важно соблюсти требования к его оформлению и соответствующие действия:

1. От водителя требуется остановка сразу после события.
2. После остановки нужно зажечь аварийные огни и установить соответствующие дорожные сигналы.
3. После этого надо обратиться в ГИБДД, вызвать патрульную машину на место происшествия.
4. Одновременно нужно перезвонить страховщику по указанному в памятке к полису телефону и описать ситуацию (дополнительно стоит обратиться к автоюристу за консультацией).
5. Желательно собрать фото-свидетельства с места происшествия.

Обратите внимание, что получить компенсацию можно по полису КАСКО виновника или по своему договору. Компенсация предоставляется однократно. Выплата по КАСКО без справки о ДТП возможна только при получении компенсации по одному из описанных страховых случаев, не касающихся дорожно-транспортных происшествий.

Справка о ДТП не является исчерпывающим документом, еще требуется схема после аварии, составляемая ГИБДД. Именно она является отправной точкой в решении спорных вопросов при получении компенсации.

Любые разговоры с участниками событий на дороге лучше осуществлять вместе с адвокатом и автоюристом. Постарайтесь соблюдать молчание до прибытия ваших представителей, за исключением случаев оказания помощи пострадавшим.

ВС разбирался в деле об отказе в страховой выплате из-за условий договора КАСКО

Самые большие суммы компенсаций предоставляются в случае тотальной гибели имущества. Обычно в этом случае страховщик выплачивает деньги на покупку нового транспортного средства, которые равны или близки к сумме страхования.

Неудивительно, что страховщики устанавливают самые большие сроки выплат именно при тотальной гибели имущества. Но у всех страховщиков они не превышают 1 месяца.

После того как документы на выплаты были предоставлены страховщику, он в течение установленного срока должен перевести деньги на счет страхователя или дать мотивированный отказ в переводе денежных сумм. Компенсацию можно получить также в кассе страховой компании наличными.

Обязательство со стороны страховщика будет считаться выполненным с того момента, когда деньги поступят на расчетный счет клиента или после фактического получения денег в кассе.

Для получения компенсации страхователь должен предоставить страховщику:

• копия постановления об административном проступке;
• копия постановления о возбуждении уголовного дела;
• справка о ДТП;
• паспорт или иной документ, подтверждающий личность;
• полис КАСКО с квитанцией об оплате взносов;
• регистрационное свидетельство на машину;
• талон технического осмотра;
• водительские права;
• банковские реквизиты;
• при угоне – полные комплекты ключей и сигнализационные брелоки.

В зависимости от обстоятельств дела документы всегда будут отличаться. Важно собрать полный комплект документов, иначе страховщик не сможет вовремя выплатить компенсацию.

Сроки выплат по КАСКО не являются законодательными. Они могут быть указаны в договоре или Правилах страховой компании.

Лучше всего перед обращением в суд, собрать документы по страховке и обратиться к страховому юристу, чтобы он смог дать квалифицированную консультацию: имеет ли перспективу судебная тяжба, или же она изначально обречена на провал. Оспорить в судебном порядке можно отказы по КАСКО:

• Отказ страховщика выплатить страховое возмещение из-за утраты клиентом документов на транспортное средство, ключей от него или страхового договора вполне возможно оспорить;
• Не является законным отказ по КАСКО в связи с нарушением сроков подачи заявления;
• Когда за рулем во время ДТП находился водитель, не вписанный в договор КАСКО, страховая компания не может использовать это обстоятельство для отказа по КАСКО, даже если такое условие и содержится в договоре страхования;
• Случается, что автомобиль получает повреждения различной тяжести не в ДТП, а при других обстоятельствах. Типичные примеры: падение сосулек на капот авто с крыши дома, повреждение капота или колес домашними животными, повреждение по вине строителей и т.д. В таких ситуациях страховые компании всего оговаривают, что страховое возмещение будет выплачено клиенту только при условии регрессного требования виновным в повреждении автомобиля лицам. Получается так, что собственник авто, отказавшийся от претензий к этим лицам в письменном виде, например, написав соответствующее заявление в полиции, рискует получить отказ по КАСКО. На самом деле страховщик не имеет права «прикрываться» таким заявлением и пользоваться им для отказа по КАСКО;
• Очень часто в страховых договорах КАСКО содержится условие: автомобиль должен храниться на охраняемых стоянках, а если угон произошел из другого места, то это веское основание для отказа по КАСКО. В действительности это противоречит закону;
• Случается, что сотрудник ГИБДД на месте аварии может в протоколе указать не все повреждения автомобиля. В дальнейшем страховщик, кивая на протокол, оплачивает ремонт только тех повреждений, которые в него внесены. На самом деле это незаконно.

В каждой конкретной ситуации не может быть единого общего рецепта. Поэтому так важно постараться учесть все возможные рекомендации по выбору надежного страховщика и оформлению договора КАСКО. И все же три главных рекомендации помогут каждому страхователю:

• Рекомендация первая. Следует заранее изучить рейтинг страховой компании. Обычно их составляют независимые агентства, стараясь учесть как можно больше самых разных факторов, в число которых обязательно входит процент отказов по КАСКО для данной компании за определенный отрезок времени (например, за год).
• Рекомендация вторая. До подписания договор КАСКО лучше взять в офисе страховой и внимательно изучить в спокойной обстановке. Не бойтесь и не стесняйтесь задавать как можно больше вопросов сотрудникам страховой, а еще лучше посоветоваться по всем непонятным и спорным моментам со страховым юристом, который не является заинтересованным лицом, поэтому сообщит Вам все как есть.
  Например, в тексте страхового договора может не быть перечня всех возможных страховых случаев. Компания может обойтись обобщенной классификацией, не потрудившись расшифровать каждое положение для своих клиентов. Из-за вот таких обобщенных формулировок в дальнейшем Ваш страховой случай может быть и не признан таковым. Разъяснить, как на таких вот обобщениях страховщик может «нагреть руки», Вам сможет только опытный страховой юрист.
  Еще одни типичный случай: автомобиль находился поблизости от площадки проведения каких-либо спецработ, и в результате получил повреждение. Разные страховщики составляют разные списки спецработ. Следует заранее уточнить, какой список имеется в выбранной Вами страховой компании, а еще лучше потребуйте его включения в договор.
  Наконец, стоит упомянуть о пресловутой разнице между хищением автомобиля и его угоном. Не юрист, обычный клиент страховой компании обычно просто не знает разницу между двумя юридическим терминами и может посчитать, что они идентичны. Но это совсем не так. Если произошло хищение, а Вы предъявите заявление об угоне (в соответствии с договором), далее последует отказ по КАСКО. Вот почему следует проследить, чтобы в договоре были указаны оба страховых случая, или же приведена обобщенная формулировка «неправомерное завладение автомобилем третьим лицом».
• Рекомендация третья. При ДТП соблюдайте правила. Не уезжайте до приезда сотрудников ГИБДД, контролируйте процесс составления протокола. Не утаивайте информацию и не искажайте ее. Прочтите протокол до подписания несколько раз, чтобы убедиться: он составлен верно и в нем нет никаких (в том числе грамматических) ошибок, а также в нем указаны все повреждения автомобиля, включая даже самые незначительные. А перед тем, как соглашаться на предъявленную страховщиком к выплате сумму, уточните: каким методом она была рассчитана (с учетом износа автомобиля или без, на официальном СТОА или на неофициальном и т.д.).

Возможные причины споров

Все основные аспекты страхования, например, страховые случаи, правила, суммы выплат, указываются и регулируются согласно заключенному договору страхования между страховой компаний и застрахованным лицом. И отсюда возникает много споров и противоречий, которые решаются в судебном порядке.

Страхования компания чаще всего ссылается на отказ в выплате в таких случаях, как:

• целенаправленное причинение ущерба застрахованному имуществу с целью получения страховой выплаты;
• в ДТП доказано экспертизой, что водитель причинил ущерб в состоянии алкогольного опьянения;
• представленные документы в страховую компанию не верны и содержат недостоверные сведения;
• неполный пакет документов, необходимых для проведения выплаты компенсации;
• транспортным средством управляло лицо, не указанное в полисе страхования;
• причинение ущерба вне сроков действия договора страхования;
• не соответствие причинения ущерба страховому случаю, прописанного в договоре страхования.

При этом стоит помнить о том, что страхования компания не имеет права отказать в выплате материальной компенсации в таких случаях, как:

• утрата или потеря полиса страхования;
• обращение за компенсацией по истечении некоторого времени после наступления страхового случая;
• документы и ключи были украдены вместе с угнанным автомобилем, но в случае, если их оставление не было умышленным;
• полицией не был обнаружен человек, который причин ущерб.

Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?

Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.

В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.

ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.

К сожалению, далеко не все владельцы полисов КАСКО страховались добровольно – многие из них были вынуждены купить полис при оформлении авто в кредит. И из этого проистекает явное незнание особенностей добровольного автострахования. И водители считают, что здесь действуют почти те же правила, что и при ОСАГО. Но нюансы есть:

• ущерб при ДТП оценивается по КАСКО без учета износа (если иное не предусмотрено правилами автострахования, указанными в договоре), тогда как по ОСАГО возраст авто напрямую влияет на сумму выплат;
• утеря товарной стоимости – при расчетах суммы компенсации по КАСКО УТС учитывается, тогда как по полису ОСАГО этого не происходит.

Страховщики пользуются незнанием особенностей КАСКО «по-полной». И потому нередко клиент получает или сниженную выплату, или вовсе не получает ничего. И тогда приходится требовать доплату (и даже выплату) через суд.

Но не одни лишь выплаты по КАСКО при ДТП (или доплаты по ним) можно взыскать со страховщика в судебном порядке. Кроме этого законодательство допускает присоединение ряда других требований. К оплате стоит предъявить:

• непосредственно, сумму к выплате (недостающая ее часть);
• процент за пользование чужим деньгами;
• неустойку;
• штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы;
• моральный вред;
• услуги адвоката, судебные издержки, иные доказанные расходы, которые возникли вследствие неправомерных действий страховщика;
• услуги независимой экспертизы.

О штрафе и неустойках стоит сказать отдельно. Он налагается на страховщика в соответствии с законом о правах потребителя. Страховщики в своей массе пытаются уменьшить размер штрафа и подают соответствующее ходатайство. Однако в ответ на это можно направить возражение о неприменимости ст. 333 ГК РФ в рассматриваемой ситуации.

Алгоритм действий до суда

Когда владелец полиса оказывается в ситуации, что ему не выплачивают положенную сумму, у него сразу появляется желание взыскать все по суду. Но спешить ни в коем случае нельзя. Для начала следует направить страхователю официальную претензию и дождаться ответа на нее.

Этот этап «обмена мнениями» крайне важный, поскольку создает видимую попытку мирного разрешения конфликта, что обязательно учитывается судьей. Кроме того, за каждый день просрочки «капает» неустойка и возрастает сумма штрафа. Но если страховая компания все-таки изменит свое решение, выплата (без неустойки), возможно, будет произведена именно на этом этапе. Но даже факт выплаты не означает, что неустойку нельзя будет взыскать.

У Алексея М. разбили автомобиль, виновник ДТП скрылся. Мужчина обратился в свою страховую для получения выплаты по КАСКО. Страховщик счел случай страховым, однако вместо 150 000 руб. выплатил всего 70 000 руб. Сначала Алексей пытался получить деньги своими силами, направляя претензии. Однако постоянно получал отказ, в связи с чем и обратился за содействием к юристу.
Адвокат составил досудебную претензию, а по получению отказа – направил исковое заявление в суд. Суд, с учетом материалов дела, присудил к выплате недоплату по КАСКО, штраф, неустойку, компенсацию морального вреда и оплату услуг юриста.

Однако в большинстве ситуаций страховщики будут упорно «отнекиваться» от претензий (игнорировать их нельзя, и СК это понимает). В конечном итоге «обманутому» автовладельцу придется составить последнюю, досудебную претензию, в которой собрать воедино всю сумму требований. Страховщик ответит отказом и на нее. И тогда уже нужно идти в суд.

Позиция суда на основании отдельных случаев, представленных в Обзоре 2017 года

Ежегодно рассматриваются тысячи дел, связанных с судебными исками между сторонами страхового процесса. Верховным Судом регулярно проводятся разъяснения относительно трактовки закона в отношении страхователя и компании, выдавшей полис.

В конце 2020 года в последнем Обзоре ВС РФ по добровольному автострахованию, были приведены описания рассмотренных в суде ситуаций и даны определения рекомендованной позиции суда, исходя из текущей практики.

В последнем обзоре содержатся следующие нормы, установленные в процессе первичных судебных исков и повторных рассмотрений дел в вышестоящих инстанциях:

1. Нельзя оспорить стоимость застрахованной собственности, установленной по договору, если только компания не проводила независимую оценку рисков и приняла со стороны клиента ложные сведения о реальном значении.
2. Подписанты договора вправе самостоятельно определять ситуации, которые могут быть отнесены в страховым случаям и их исключениям, если со стороны закона нет препятствующих этому норм.
3. Допускается исключение из договора положений об обязательности учета УТС при расчете компенсации.
4. При создании спорной ситуации и появлении сомнений в правильности толкования правил страхового договора, обстоятельства должны трактоваться с позиции наиболее благоприятной для страхователя.
5. Подлежит страховому возмещению ситуация, произошедшая в момент действия договора, даже если заявление от автовладельца поступило после завершения страховой защиты.
6. Обоснование отказа в выплате тем, что гражданин не обжаловал постановление об отказе в разбирательстве по переданному в правоохранительные органы заявлению, считается неправомочным и не освобождает от обязательств по договору.
7. Изменение полной суммы страховой выплаты возможно, если в подписанном сторонами соглашении установлена возможность корректировки размера возмещения и учета данной возможности при определении стоимости полиса КАСКО. При полной выплате страхователь передает право на транспортное средство в пользу автостраховщика и принимает выплату, определенную к моменту страхового случая.
8. Если компания не может организовать надлежащий ремонт с восстановительными работами, учитывающими специфику транспортного средства на СТО, сотрудничающем с СК, держатель полиса КАСКО вправе взыскивать сумму, которая покроет расходы на качественный ремонт. Но не более той суммы, которая определена как полная страховая выплата.
9. В ситуации, когда в процессе восстановительного ремонта обнаружились излишне выплаченные и не потребовавшиеся суммы, их надлежит вернуть в пользу СК. В противном случае, ситуация рассматривается как неосновательное обогащение.
10. По добровольному страхованию применимы случаи цессионной передачи прав требования выгодоприобретателя, переоформив их на другого гражданина. Это становится возможным после принятия страхователем мер, установленных п. 2 ст. 956 ГК.
11. В обязанности страхователя входит предоставление достаточной доказательной базы, подтверждающей наличие заключенного договора КАСКО и наступивших обстоятельств, определяемых как страховой случай. Компания-ответчик должна представить доказательства наличия права, освобождающего ее от исполнения условий договора, связанных с возмещением. Например, обоснованно указать на иной источник возникновения убытков страхователя.
12. Если выдвигаются претензии в части нарушения прав потребителей, сторона истца должна доказать, что транспортное средство, покрытое страховой защитой, не использовалось в коммерческих целях.
13. Факт того, что страхователю были перечислены деньги в требуемом размере, не является причиной отказа в удовлетворении иска в отношении рассматриваемой суммы. Однако она может использоваться для зачета по возникшим финансовым обязательствам при исполнении судебного решения.
14. После частичного перечисления от СК и уточнения выгодоприобретателем требований по иску, этот факт не является обоснованным поводом освобождения от выплаты штрафных сумм, рассчитанных в заявлении, которые первоначально были заявлены при обращении в суд.
15. Если компания добровольно произвела часть выплаты, данный факт служит основанием считать страховой случай доказанным, предполагая в дальнейшем доплату по компенсации. При удовлетворении требований по иску, ответчик не освобожден от взыскания штрафных санкций и возмещения морального ущерба.
16. Требование о выплате неустойки возникает на основании ст. 28 ФЗ №2300-1. В связи с отказом СК произвести страховую выплату, размер неустойки исчисляется соразмерно сумме страховой премии.
17. Максимальный размер выплаты, взыскиваемой за просрочку исполнения договора, определен ст. 5 ФЗ №2300-1, т. е. исходя из общих норм защиты потребителей, не более суммы, уплаченной в качестве страховой премии.
18. Обязать ответчика выплатить штраф можно не только через личное присутствие выгодоприобретателя на суде, но и через лицо, представляющее его интересы в суде на законных основаниях.
19. Если ремонт выполнен некачественно, в рамках общего законодательства это расценивается как недобросовестное исполнение условий заключенного договора одной из сторон. В рамках п. 1 ст. 29 ФЗ о правах потребителя, при возмещении страховки в натуральном выражении клиент вправе настаивать на выплате, соответствующей расходам на устранение выявленных недочетов.
20. Права наследников страхователя сохраняются в отношении добровольного автострахования, с применением норм защиты прав потребителей, если цель услуг страховщика не имеет коммерческой основы и не направлена на извлечение дохода от предпринимательства.

Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.

Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.

На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.

Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.

Занижение суммы выплаты

Чем выше страховая выплата, тем меньшую прибыль получит СК. Не удивительно, что организации ищут различные способы уменьшить компенсацию. Чаще всего СК «не замечает» скрытые повреждения, уменьшает нормочасы, указывает ремонт вместо замены детали.

Узнать точный размер ущерба поможет независимая экспертиза. Обратите внимание, рассчитывать на значительное увеличение выплаты вы можете в случаях, когда имеется подозрение на скрытые повреждения. При так называемом малом ущербе (например, поврежден только бампер), разница в расчетах, скорее всего, будет несущественной.

Затраты на проведение экспертизы также следует включить в досудебную претензию к СК или же включить в судебные издержки, если дело дойдет до суда. Таким образом, для потерпевшей стороны экспертиза, по факту, проводится бесплатно.

Как вести себя при затягивании сроков выплат по договору?

Еще раз повторимся; если права страхователя нарушаются, следует обращаться в суд. Но, к сожалению, многие владельцы боятся предстоящих сложностей, месяцами ожидая, что страховая компания наконец-то вспомнит о них. Чуда не происходит, поскольку страховщики великолепно знают, что делают — существует такое понятие, как срок исковой давности, длящийся 24 месяца. Как правило, он рассматривается судом со времени наступления страховой ситуации, несмотря на то, что российский Верховный суд считает, что этот период начинается гораздо позже, и точкой отсчета считается отказ представителей страховой компании или принятие ими решения о частичной оплате. Но, так или иначе после наступления этой даты страхователь не имеет права предъявлять к компании никаких претензий.

Конечно, обращаясь в суд, необходимо учесть, что во время процесса часто возникают нюансы, осложняющие сам процесс или тормозящие период выплаты. К ним относится:

• назначение судом дополнительных экспертиз;
• непризнание страховой компанией аварии страховым случаем;
• обжалование страховщиком решений суда.

Судебная практика по КАСКО 2021: основные виды судебных споров

Конечная цель деятельности любой организации, в том числе страховой компании, заключается в извлечении максимальной прибыли от основной деятельности. Именно поэтому одним из самых популярных способов максимизации прибыли страховщиками является «добровольно-принудительное» расширение пакета услуг — иными словами, навязывание новых условий страховок, затягивание процесса выплаты страхового возмещения, отказ в принятии документов и занижение компенсационных выплат.

Детальный анализ судебной практики по каско показывает, что наиболее частыми причинами обращения держателей полисов страхования каско в суды являются следующие: невыплата компенсаций без объяснения причин, занижение выплат по сравнению с суммой фактического ущерба автомобиля, затягивание сроков рассмотрения выплаты возмещения вразрез правил страхования, признание полученных автомобилем повреждений не соответствующими страховому случаю и др. Перечисленные причины судебных разбирательств со страховыми компаниями относятся к гражданскому праву и по закону рассматриваются в судах общей юрисдикции.

Дела, касающиеся искусственного занижения или завышения стоимости ущерба автомобиля, являются одними из самых распространенных. Так, страховые эксперты, проводящие определение ущерба со стороны страховой компании, часто намеренно занижают реальный размер вреда, причиненного имуществу, стремясь уменьшить выплаты. Застрахованное лицо может разрешить ситуацию как в досудебном порядке, так и в судебном, обратившись в инстанцию по месту регистрации или месту жительства.

Решением ситуации может быть независимая экспертиза автомобиля, которая сможет выявить расхождения в оценках между фактической стоимостью полученного ущерба и величиной, определенной экспертом страховой компании. В таких случаях суды принимают во внимание только результаты независимой оценки, и в случае выявления значительных расхождений, обязывают компанию выплатить возмещение в полном объеме в установленный срок.

Ситуация с полной гибелью автомобиля также вызывает массу спорных моментов. Эксперт со стороны страховщика может дать заключение о факте полной гибели машины, однако при осуществлении выплат сумма компенсации по условиям страхования может быть уменьшена на сумму годных остатков автомобиля, оценка которых может быть очень спорной. В этом случае, для вынесения справедливого судебного определения необходимо провести независимую экспертизу, которая констатирует степень годности остатков поврежденного имущества и их реальную стоимость.

У каждой страховой компании, предлагающей полисы страхования каско для автомобиля, установлены свои сроки и условия произведения выплат. В ряде случаев к затягиванию процесса выплаты приводит назначение дополнительной проверки и необходимой экспертизы. Если пунктами договора страхования не предусмотрены такие моменты, клиент вправе требовать возмещения неустойки в размере, доходящем до стоимости самой страховой выплаты. Дополнительный штраф в размере половины стоимости компенсации может быть назначен лишь на основании доказанности факта неисполнения обязанностей в добровольном порядке.

Так, в суде рассматривалось дело № 2-287/2017 гражданина Нуруллина против страховой компании «Наско», которая необоснованно затягивала разрешение заявления страхователя о возмещении ущерба, полученного его имуществом в результате стихийного бедствия. Истец просил суд взыскать со страховщика денежные средства по следующим пунктам:

• Страховое возмещение 136 650 руб.;
• Возмещение утраты товарной стоимости машины 50 000 руб.;
• Штраф 50%;
• Компенсация морального вреда 100 000 руб.;
• Неустойка за просрочку 32 806 руб.

Указанные требования были удовлетворены судом частично, но штраф был взыскан в полном объеме (т.е. 50% от страхового возмещения), поскольку страховщиком был не соблюден порядок осмотра ТС и составления акта, а извещение о проведении ремонтных работ направлено по месту жительства страхователя позже указанных в правилах страхования сроков.

Согласно ст. 965 Гражданского кодекса под «суброгацией» подразумевается право страховщика требовать возврат потраченных в процессе восстановления машины средств с виновника, причинившего ущерб застрахованному имуществу. Сумма, требуемая к возмещению, может быть выше возмещения по каско, выплаченного клиенту. Данное право используется всеми компаниями, работающими на рынке добровольного страхования автомобилей. Так как виновниками аварий в разных случаях могут становиться пешеходы и другие участники движения, нужно быть готовым к возможному появлению таких претензий от страховщиков.

Расходы по восстановлению авто после ДТП составили 550 000 руб., из которых 400 000 руб. — выплата страхового возмещения в качестве установленного предела по полису. Оставшиеся 150 тысяч организация взыщет с виновной стороны через суд.

Вопросы досудебного урегулирования

Как показывает судебная практика по КАСКО, важным является досудебное урегулирование вопроса. Но стоит помнить, если страховая компания отказывается выплачивать компенсацию, клиент сможет всегда перенести разрешение данной проблемы в правовое поле. Это позволит непосредственно обратиться в судебную инстанцию для рассмотрения поданного искового заявления. Но судебное рассмотрение конкретного дела это достаточно долгий процесс, требующий сильных нервов и просто невероятного ресурса времени, далеко не всем это под силу. В связи с этим рекомендуется предварительно попытаться согласовать возможные последствия такого обращения, непосредственно со страховой компанией и попытаться прости процедуру досудебного урегулирования. Важно уяснить такой момент, что в случае, если решение суда по КАСКО будет вынесено в пользу непосредственного клиента компании, к общей сумме дополнительно прибавятся и издержки, различные штрафы, именно по этой причине, специалист страховой компании будут стараться разрешить ситуацию до этого печального для них вердикта.

Что делать, если в ремонте не отказывают, но и не делают?

Если сроки, прописанные в договоре КАСКО уже прошли, а СК не выдает направления на ремонт, но и не отказывает в выплате возмещения, то собственнику необходимо обратиться к руководителю страховой компании. В случае отказа или затягивания сроков следует готовиться к подаче заявления в суд. Только таким образом владелец машины сможет получить положенную ему по закону компенсацию или направление на СТО.

Хорошим решением станет проведение независимой экспертизы. Она позволит оценить реальный ущерб, который в 90% случаев будет серьезно отличаться от данных, представленных страховой компанией. Приложить заключение независимой экспертизы следует к ходатайству в суд. А также попросить о возмещении расходов на ее проведение за счет страховой компании по КАСКО.

Можно ли надеяться на выплату, если просрочена подача заявления?

Поскольку при страховании КАСКО договор составляется индивидуально и зависит от условий работы компании, при нарушении сроков самого факта опоздания не достаточно для отказа вам в выплате. Конечно же, есть типовой договор, который не читая, подписывают владельцы транспортных средств, что и приводит к спорным ситуациям.

Некоторые потерпевшие вообще не думают о сроках подачи заявлений, поэтому страховые компании используют эту уловку, чтобы не производить выплаты. В ГК РФ, согласно статье 961, страховщик отказывает в случае, если ваше опоздание с заявлением повлияло на его способность произвести выплату. Но как в суде это доказать? Неясно. Нашим желанием возбудить дело не в свое время мы лишаем страховщика права требовать деньги с ответственного за ущерб лица, а именно, его страховой компании.

Похожие записи:

• Ставка налога на земли сельхозназначения в 2021 году
• Порядок списания основных средств и документальное оформление