Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет, если не платить ипотеку: последствия невыплаты». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Можно ли договориться с банком без суда?
При своевременном обращении в кредитную организацию заемщик может урегулировать вопрос напрямую с банком. Это позволит сохранить залоговую недвижимость и избежать штрафов. Следует как можно раньше уведомить кредитора о возникновении финансовых трудностей и подтвердить свои слова документами.
В таких ситуациях нужно обращаться в банк еще до появления первой просрочки или хотя бы в первый месяц после пропуска платежа.
Причины отсутствия платежей должны быть обоснованы. Например, человек попал под сокращение, серьезно заболел или его работодатель сильно урезал зарплату. Появление ребенка в семье тоже может стать смягчающим обстоятельством. А вот если заемщик просто перестал платить, долгое время не выходил на связь и не смог предъявить документы о своей неплатежеспособности, то в этом случае на компромиссное решение рассчитывать не стоит.
Как избежать финансовых трудностей, связанных с оплатой ипотеки?
Чтобы обезопасить себя от неподъемных финансовых обязательств, этим вопросом нужно озаботиться еще до оформления ипотеки. Во-первых, рекомендуется создать финансовую подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных заработков. Это позволит своевременно погашать задолженность во время поиска новой работы в случае потери дохода.
Во-вторых, перед оформлением кредита нужно распланировать бюджет и понять, какой процент от доходов семьи будут занимать выплаты по ипотеке. Лучше, если данный показатель не будет превышать 30%. Премии и прочие виды бонусов в расчет принимать не стоит, так как работодатель может перестать их выплачивать.
Еще один способ обезопасить себя — оформление страхования жизни и здоровья. При наличии полиса заемщик будет освобожден от обязательств в случае утраты трудоспособности. Некоторые банки также предлагают оформить страховку от недобровольной потери работы.
При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.
«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.
Другие последствия неуплаты ипотеки
Сложно ответить на вопрос, что будет если не вовремя заплатить ипотеку, многое зависит от действий банка и заемщика. Если должник не пытается скрыться, идет на контакт и ищет пути урегулирования проблемы, последствия будут минимальными. В противном случае, помимо потери залоговой недвижимости, могут возникнуть следующие проблемы:
- Банк имеет право инициировать банкротство должника;
- Поручители и созаемщики будут привлечены к исполнению финансовых обязательств;
- В кредитной истории появится большой минус, препятствующий получению новых займов;
- Если суд встанет на сторону кредитора, все судебные издержки и исполнительский сбор приставов придется оплачивать должнику;
- При нехватке средств для полного погашения долга заемщик не сможет выезжать за рубеж.
Что будет, если перестать платить ипотеку(ипотечный кредит) – что сделает банк, в Сбербанке, что будет дальше, что будет с квартирой
Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.
Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:
Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.
Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку под залог имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.
Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.
Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:
- предусматривают штрафные санкции;
- в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.
Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.
Значительные просрочки ведут к судебным разбирательствам
Штрафы за просрочку в таком случае стремительно увеличивают сумму задолженности в геометрической прогрессии. Если же помимо накопленного долга заемщик не будет общаться с представителями банка, то скорее всего он может остаться без жилья.
Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка. Оформление отсрочки платежа по ипотеке — подробности тут.
Банкомат съел деньги — что делать?
В попытках договориться на дом к заемщику могут приехать коллекторы, которые еще раз напомнят о необходимости расплатиться и могут предложить вариант с реструктуризацией кредита.
Это последний шанс клиента уладить все вопросы с кредитором, после которых обычно тот подает исковое заявление в суд.
Судебная практика такова, что большая часть исков удовлетворяется и банк получает возможность продавать жилье с аукциона, чтобы получить обратно сумму долга.
На плечи заёмщика в таком случае также ложится необходимость расплатиться с процентами и судебными издержками (обычно около 7% от взыскиваемой суммы).
Последствия просрочки оплаты ипотеки: что сделает Сбербанк
Начисление пеней — не единственное следствие просрочки. Если в течение 90 дней заемщик не вносит деньги, не обращается за реструктуризацией, не запрашивает кредитные каникулы, банк имеет право заявить о досрочном расторжении договора (). Для должника это означает, что он обязан вернуть единовременно всю сумму задолженности: и основной долг, и начисленные проценты за просрочку ипотеки Сбербанка.
Рекомендуемая статья: Можно ли продать дом в ипотеке
Если заемщик и после этого не выходит на связь, кредитор имеет право продать залоговую квартиру. Следует обращение в суд и получение решения о взыскании долга. Судебные приставы-исполнители налагают арест на недвижимость и выставляют ее на торги (). Вырученные деньги перечисляются кредитору. Не редки ситуации, когда и квартира продана, и заемщик остался должен банку.
Как вариант, при наличии просрочек платежей по ипотеке Сбербанка последний может оставить квартиру за собой. В этом случае считается, что задолженность погашена в полном объеме.
Важно! В отношении ипотечных квартир не действует правило, в соответствии с которым нельзя лишать человека его единственного жилья. По решению суда все жильцы принудительно выписываются и выселяются, в том числе дети.
Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку
Просрочка по ипотеке — последствия и что делать
Как защитить свои интересы
Невнесение платежа за ипотеку вовремя представляет собой серьезную проблему, которая может не только повлиять на кредитную историю, но и оставить должника без жилья. Если никак не удается избежать просрочки, приложите все усилия, чтобы выйти из этой ситуации с минимальными потерями: постарайтесь прийти к консенсусу с банком.
Если этого сделать не удается, а размер долга и пени уже приобретают угрожающий характер, подавайте в суд. Иногда банки специально затягивают с этим, дожидаясь, пока увеличится сумма взыскания. Параллельно займитесь изучением законодательства и судебной практики в данной сфере, так как при помощи грамотно составленного иска можно свести к минимуму расходы, связанные с просрочкой платежа.
Главное в этом деле — не впасть в панику и суметь отстоять свои права.
Может ли просрочка по ипотеке привести к потере недвижимости?
В качестве крайней и самой неприятной меры банки могут прибегнуть к изъятию ипотечного имущества. Это невыгодно самому Сбербанку. Они больше заинтересованы в выплате задолженности и процентов заемщиком, в то время как изъятие имущества влечет за собой судебные разбирательства, а в дальнейшем – выставление жилья на торги. Сколько же может быть просрочка по ипотеке до того, как появится риск лишиться квартиры?
Смотрите также: Антиколлектор — профессиональная помощь тем, кто попал в долговую яму
Потерять залоговое жилье можно, если:
- Долг по ипотеке в Сбербанке не погашается дольше 2 месяцев;
- В банк поступает информация о том, что у заемщика существенно ухудшилось финансовое положение;
- Просроченные платежи составляют более 5% от еще не погашенной задолженности.
Процедуру лишения клиента залогового имущества банк может инициировать только в том случае, если будет уверен, что долг не будет возвращен.
Что делать, если у вас просрочка по ипотеке в Сбербанке? В первую очередь, необходимо идти на контакт со службой взыскания или службой безопасности. Кроме того, важно вовремя объяснить причины отсутствия погашений. Разумеется, этим не нужно будет заниматься, если вы допустили задержку оплаты лишь на 1 день или даже на неделю. Однако если срок подбирается к месяцу, а вы по-прежнему не решили свои финансовые проблемы, это повод для активных действий.
Своевременное обращение за юридической помощью позволит:
- Найти выходы из затруднительной ситуации;
- Оспорить неправомерно начисленные штрафы и пени;
- Быстрее договориться с банком;
- Снизить долг, если найдутся нарушения договора за стороны кредитора;
- Реструктуризировать задолженность.
Специалист сам пообщается со службой взыскания и добьется наилучших решений для заемщика. Если финансовое положение совсем безвыходное, имеется просрочка по ипотеке в Сбербанке или иной организации, а вы не знаете, что делать, адвокат может порекомендовать пройти процедуру банкротства и списать долги.
Что делать при нарушении сроков оплаты кредита
Неоплата и нарушение графика способны привести к серьезным неприятностям, если бездействовать. Когда пришлось просрочить платеж по ипотеке, не ждите звонка от банка, свяжитесь с кредитором самостоятельно и объясните причину. Чего не стоит делать, так это скрываться и отключать телефоны. Существует несколько возможных решений:
- кредитные каникулы;
- реструктуризация;
- продажа жилья;
- обращение к страховщику.
Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку
Понять, что делать при просрочке по ипотеке можно только исходя из ситуации. Если финансовые трудности вызваны потерей работы или заболеванием, воспользуйтесь кредитными каникулами (право указано в ). Вам дадут несколько месяцев, чтобы поправить материальное положение, вернувшись в график платежей. Общий срок договора продлится на этот период, но вы избежите судебного разбирательства и ареста недвижимости.
Рекомендуемая статья: Как быть при повышении арендной платы за квартиру
Если просрочка по ипотеке один день, волноваться не стоит. Когда же речь идет о 30 днях и более, следует попробовать реструктуризацию:
- обратитесь в банк с заявлением;
- обговорите новый график;
- подпишите дополнительное соглашение.
Что будет, если перестать платить ипотеку(ипотечный кредит) — что сделает банк, в Сбербанке, что будет дальше, что будет с квартирой
Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.
Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:
Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.
Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку под залог имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.
Следовательно, этот платеж за счет личных средств заемщика покрывает определенную часть риска кредитного учреждения.
Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.
Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:
- предусматривают штрафные санкции;
- в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.
Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.
Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.
Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.
Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.
Наиболее распространенные причины приостановки выплат:
- Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
- Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
- Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.
Как быть, если возникли сложности с выплатой ипотеки
Нести обязательства по ипотеке придется на протяжении долгого времени. Высокий ежемесячный платеж может загнать плательщика в кабалу. Оптимальный вариант, когда эта выплата составляет не более 40% от месячного дохода.
Не платить нельзя, за неуплату предусмотрена ответственность. За долги по ипотеке могут забрать квартиру или другое имущество. Заемщики имеют возможность просить банк о предоставлении «ипотечных каникул». Это отсрочка уплаты долга. Банки соглашаются на ее оформление тем людям, которые до этого исправно выплачивали кредит.
Прекращение выплат в одностороннем порядке недопустимо и повлечет возникновение неприятных последствий
При возникновении проблем следует действовать разными способами:
- обратиться к кредитору за предоставлением отсрочки выплаты по договору;
- если кредитор согласен, можно переоформить ипотечный договор на другое лицо;
- можно продать квартиру и приобрести жилплощадь меньше. Разница в цене пойдет на погашение долга.
Если не платить ипотеку 3 месяца без получения отсрочки, банк предъявит претензию об оплате долга и судебный иск. Проблемы с погашением взятых кредитов в России довольно частое явление. Многие споры доходят до суда, когда не получается мирно договориться с должником.
Если заемщик не может выплатить ипотеку, то при предоставлении банком доказательств выдачи займа и его неоплаты, требования удовлетворяются. Следует помнить, что серьезные проблемы со здоровьем, работой, отсутствие денег не являются причиной для освобождения от взятых обязательств.
Заемщики опасаются, что если вовремя не оплатить ипотеку, банки отбирают квартиры. Кредитор имеет право взыскивать долги за счет заложенного имущества. Но делает это не сразу. Сначала банк направляет уведомления о необходимости погасить долг, потом эти уведомления становятся более настойчивыми. Далее подключается служба безопасности банка или коллекторы. И только после этого решается вопрос о судебном взыскании долга. Если дело доходит до суда, то окончиться оно может наложением ареста на квартиру и ее реализацией для погашения долга.
Передача долга коллекторам, после чего объект продается с публичных торгов
Чтобы урегулировать вопрос задолженности, кредиторы часто прибегают к услугам сторонних организаций, в народе именуемых коллекторами.
Человеку стоит знать, что даже в случае переуступки требований (ГК РФ статья 388) эти лица не вправе:
- Использовать физическую силу для «выбивания» долгов из клиента и проводить любые действия, направленные на ухудшение его здоровья;
- Портить имущество заемщика, пытаться его отнять якобы в счет погашения долга;
- Звонить родственникам должника – прямое нарушение закона о разглашении личных данных (если только этот человек не является поручителем или созаемщиком по оформленному кредиту);
- Звонить на работу клиенту.
Все угрозы и запугивания, в том числе и поступающие близким заемщика – это тоже нарушение закона. В таком случае он вправе не открывать дверь и не отвечать на звонки. Или желательно сразу предупредить собеседника о том, что разговор будет записан. Это позволит получить доказательства на случай суда, в который заемщик подаст встречный иск.
Метод продажи залога применяется, если не получилось договориться иными способами. Решение суда приводится в исполнение судебными приставами. В среднем месяц отводится на продажу объекта с торгов на аукционе, если за месяц реализовать не удается, выставленная цена снижается на 15%. Второй месяц скидка будет 20% и на третий 25% от первоначальной стоимости и так вплоть до 50%.
Из полученного таким образом дохода отнимаются судебные издержки и прочие расходы. Оставшийся долг будет погашен по принципу:
- Сперва штрафы и набежавшая пеня;
- Проценты по договору, сумма зависит от метода оплаты – аннуитет или дифференцированная;
- Потом тело кредита;
- Если средства остаются – сумма передается заемщику.
На практике может оказаться, что денег покрыть долг не хватило, а значит, судебные разборки продолжаются. Кредитор имеет право снова обращаться в суд, требуя погашения остатка за счет продажи другой собственности нерадивого заемщика.
Это значит, что начнутся поиски имущества, которое вообще не фигурировало в сделке с ипотекой, и его тоже будут реализовывать с торгов. Как правило на этом этапе заемщики предпочитают объявлять себя банкротом, ведь сразу с момента объявления физического лица несостоятельным по ипотечному договору не начисляется пеня и штрафы.
Часто задаваемые вопросы
ВОПРОС: Правда ли, что если хорошо скрываться от банка и приставов, в конце концов про тебя все забудут и платить не придется?
– Бывают ситуации, когда должники выходят сухими из воды. Например, в этом году пенсионерке из г. Владимира списали 4 миллиона рублей долга после того, как она подала заявление на личное банкротство, и суд решил, что имущества для взыскания у нее просто нет. Но так бывает редко.
Чаще встречаются подобные истории: женщина-предприниматель из Ростова-на-Дону взяла кредит на обучение дочери. Потом еще один – на то, чтобы покрыть убытки бизнеса в кризис. Потом еще и еще… Сейчас у нее 6 кредитов, три из которых уже взыскиваются приставами. Плюс против нее возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество» из-за того, что женщина заняла денег у знакомой, чтобы вернуть один из кредитов, а потом скрывалась, чтобы не отдавать долг. Бизнес закрыт, магазин арестован, дом тоже, муж ушел, дочь бросила вуз.