Чего ждать от рынка страхования в конце 2022 – начале 2023?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чего ждать от рынка страхования в конце 2022 – начале 2023?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Некоторые эксперты согласны с прогнозами рейтингового агентства. Так, директор по стратегическому анализу “Росгосстрах Жизнь” Иван Чубарь утверждает, что рост кредитного страхования жизни ожидается за счет эффекта низкой базы и восстановления рынка кредитования физических лиц. Также в плюсе окажется накопительное страхование жизни (НСЖ), так как страховщики сделали фокус именно на этом виде страхования после появления проблем с инвестиционной инфраструктурой для ИСЖ.

История российского страхования

Зарождение страхования в России началось в 10 веке, с письменным документом «Русская Правда». В 16 веке появился Стоглав – известный сборник решений Стоглавого собора, который часто указывается в истории страхового дела как первый страховой документ на Руси.

В царской России появились первые страховщики (18 – нач.19 вв.), а с середины 19 века в стране стали открываться частные компании. С приходом к власти коммунистов система страхового рынка сильно изменилась: частные фирмы упразднили, а рынок монополизировали.

После распада СССР началось становление современного российского страхового рынка. Первым значимым шагом на этапе стало принятие закона 1993 года о регулировании страхового дела в стране. Кроме того, большое влияние на развитие страхования в России оказало принятие акта о наличии обязательного полиса ОСАГО у владельцев ТС (закон от 25.04.2002 №40-ФЗ).

Страховщики жизни активно меняли продуктовые линейки в 2022 году

Ситуация этого года повлияла на подходы страховщиков к развитию продуктовой линейки, полагают в ЦБ. Существенные изменения произошли в страховании жизни: в частности, компании переориентировались на продажи продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), которые фактически стали «замещать» договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Снижение продаж ИСЖ происходило по объективным причинам: сами страховщики сократили предложение таких продуктов из-за ограничений инвестиционных возможностей после закрытия западных рынков капитала. Как правило, раньше для рискового наполнения продуктов ИСЖ использовались финансовые инструменты, выпущенные в иностранных государствах (позже признанные недружественными). Кроме того, в период высоких ставок вырос интерес потребителей к депозитам. В этих условиях повысилась привлекательность более консервативных видов вложений, к которым относятся продукты НСЖ.

«Заметная часть продуктов НСЖ, реализуемых в текущем году, имеет «короткие» сроки действия и подразумевает разовые взносы, что может говорить о «переупаковке» продуктов ИСЖ. Такие продукты не в полной мере соответствуют классическим примерам накопительных программ, которые характеризуются длинными сроками и регулярными взносами, что помогает страхователям копить средства на долгосрочные цели», — обратил внимание регулятор.

Как пояснил «Интерфаксу» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин, появление краткосрочных договоров НСЖ было временным решением ряда страховщиков «в экстраординарных условиях повышения ключевой ставки ЦБ и ставок по депозитам до уровня 20% и выше», полисы страхования жизни с депозитами конкурировать не могли, их продажи останавливались. «Однако эта ситуация ушла, спустя несколько месяцев, с лета этого года договоры НСЖ возвращались к классическим формам и срокам — 3-5 лет в среднем по рынку», — констатировал Дубровин.

Банк России рассчитывает на внедрение в ближайшем будущем нового для российского страхового рынка инвестиционного продукта, полиса ДСЖ — долевого страхования жизни (модель unit-linked). Как полагают в ЦБ, это позволит расширить возможности страхования жизни и привлечь долгосрочные инвестиции. Такой комплексный продукт страхования жизни с инвестиционной составляющей будет предоставлять потребителям, наряду с программой долгосрочного страхования жизни, гибкие инвестиционные возможности. При этом будут защищены их права как инвесторов, а инвестиционная стратегия будет зависеть от их пожеланий и риск-аппетитов. Такой страховой продукт будет прозрачен с точки зрения доходности, инвестиционные риски будут лежать на страхователях.

Для внедрения ДСЖ Банк России планирует разрешить страховым организациям, имеющим лицензию на страхование жизни, получать лицензию управляющей компании на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, а управляющей компании — получать лицензию на осуществление добровольного страхования жизни.

Кроме того, для повышения защищенности потребителей на рынке страхования жизни планируется создать систему гарантирования по договорам страхования жизни, она должна обеспечить сохранность долгосрочных вложений граждан. «Такая система будет строиться на тех же принципах, что и страхование депозитов в банках и гарантирование пенсионных накоплений. В случае банкротства страховой организации ее обязательства перед клиентами в установленных законодательством пределах будут исполнены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) за счет гарантийного фонда, формируемого из взносов страховых организаций. Страхование жизни имеет социальную направленность, граждане часто с помощью этого инструмента копят на пенсию, поэтому справедливым будет защитить такие накопления граждан. Планируется, что по общему правилу гарантийная выплата будет осуществляться в пределах 1,4 млн рублей», — сообщили в ЦБ агентству.

Требования к ОВС повысятся

Готовящиеся ЦБ меры регулирования в сфере повышения требований к финустойчивости с 2023 года затрагивают и некоммерческие общества взаимного страхования. Новации могут привести к сокращению игроков в этом сегменте, такую оценку привел агентству эксперт в сфере ОВС.

«Дополнительный импульс взаимному страхованию может дать расширение разрешенных видов страхования, — полагают в ЦБ. — Но это можно сделать только при условии повышения требований к финансовой устойчивости ОВС и расширения ответственности их членов. Выполнение этих условий в том числе будет способствовать повышению привлекательности такой формы страхования для потребителей и способствовать развитию обществ взаимного страхования в долгосрочной перспективе. Инвестиции в создание ОВС будут оцениваться в качестве достаточно консервативных вложений в связи с возросшими к ним регуляторными и надзорными требованиями. Законопроект, направленный на совершенствование регулирования ОВС, находится на рассмотрении в Государственной думе».

«Важно, чтобы повышение требований к финустойчивости не оказалась непомерной нагрузкой для ОВС, не привело к умиранию сегмента. Особенность формирования таких некоммерческих организаций — в отсутствии прибыли к распределению и в отсутствии капитала, взамен действует механизм солидарной ответственности участников ОВС. Если повышенные требования по финустойчивости к ОВС регулятором будут реализованы, этой категории игроков потребуется формировать дополнительные финансовые резервы как аналог капитала. Дополнительная нагрузка снизит в принципе привлекательность идеи создания ОВС. В то же время, как показала мировая практика, в ряде случаев ОВС — хороший инструмент страховой защиты, особенно в условиях закрытия внешних рынков», — прокомментировал «Интерфаксу» планы Банка России эксперт на рынке ОВС. По его мнению, «более справедливым следует считать подход к оценке финустойчивости и платежеспособности ОВС с учетом специфики таких компаний, это должна быть отдельная линия в регулировании».

В свою очередь ЦБ отмечает, что деятельность ОВС основывается на механизме добровольного объединения его членов. Поэтому развитие этого бизнеса зависит, в первую очередь, от заинтересованности самих хозяйствующих субъектов (страхователей) в кооперации для получения страховой защиты своих интересов.

Развитие взаимного страхования

В России существуют специальные некоммерческие организации – Общества взаимного страхования (ОВС). Так как они не получают прибыль от страхования, стоимость их страховых продуктов ниже, чем в коммерческих компаниях.

Воспользоваться услугами страхования от ОВС могут те российские предприятия, которых не хотят страховать “обычные” страховщики, например, из-за нахождения под санкциями.

Сейчас доля получения Обществами взаимного страхования страховых премий – всего 1% от всей суммы на российском рынке. Это связано с тем, что деятельность ОВС ограничена законом:

• ОВС не могут предоставлять страхование жизни, обязательные виды страховок и ДМС.

• Число членов ОВС ограничено: до 2 тыс. физлиц или до 500 юридических организаций.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства.

Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества:

— во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу;

— во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

Среди наиболее насущных проблем, стоящих пе­ред российским страхованием, можно выделить острейшую проблему фактического отсутствия адек­ватных инвестиционных инструментов, удовлетворя­ющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, ка­ким образом разместить временно свободные денеж­ные средства страховых компаний — прежде всего стра­ховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством, и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхова­нием. Специалисты в области страхования неоднократ­но отмечали, что ряд положений российского налого­вого законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно рефор­мирование налогообложения страхователей — потре­бителей страховых услуг, является вопросом перво­степенной важности.

Существование страхового рынка зависит, прежде всего, от наличия потребности предприятий и населе­ния в страховании и их способности оплачивать стра­ховые услуги. В настоящее время налогообложение по­тенциальных клиентов страховых компаний настоль­ко нерационально, что большая их часть теряет вся­кий интерес к заключению договора.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск — менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. Ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Для развития отечественных страховых компаний требуется осуществить комплекс возможных мер по укреплению их финансового состояния. Эти меры носят общий характер, так как для их конкретизации нужен более детальный анализ, который невозможно провести, основываясь только на бухгалтерской отчетности. Такими мерами может стать пересмотр страховой, финансовой и маркетинговой политики.

Расширение использования маркетинга в страховании является одним из наиболее эффективных способов в развитии страхового рынка в России на ближайшие годы. Страховой маркетинг как самостоятельное течение в России только начинает свое развитие, тогда как в развитых странах он функционирует уже давно. Помимо использования методов маркетинга, развитие и модернизация продуктового ряда тоже представляет собой значительную сложность, так как требует привлечения больших финансовых и людских ресурсов.

Ситуация осложняется ещё тем, что российский страховой рынок представлен небольшим выбором страховых продуктов. Так, например, в качестве примера можно рассматривать страховые компании западных стран, где страхователям предлагается более 9000 видов страхования, а на российском рынке предлагаются не многим более 100 страховых продуктов [7, С.162].

Следовательно, можно говорить, что во многих отечественных компаниях отсутствуют комплексные системы разработки и развития страховых продуктов, которые могли бы выполнить широкий спектр деятельности: от маркетингового исследования потенциальной целевой группы, до налаживания и послепродажного контроля. Пока же страховщики перед собой имеют достаточно абстрактную аудиторию, выпуская новый продукт на рынок. Тарифы часто не соответствуют величине риска, так как каждая компания рассчитывает тарифы исходя из собственных, очень ограниченных данных.

В состав задач страхового маркетинга входят:

— изучение потенциального страхового поля, т.е. изучение потенциальных потребностей страхователей различных страховых услуг;

— изучение ситуации на рынке страховых услуг (необходимо знать, сколько компаний действуют на рынке и какие услуги они оказывают);

— изучение экономической ситуации в регионе.

Принципы организации страхового дела в наши дни основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняются своеобразием формирования страхования в РФ. Страхование в рыночной экономике выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны – как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил.

В России отмечаются следующие препятствия на пути развития страхования:

— низкий уровень платежеспособного спроса;

— недоверие населения к страховым компаниям;

— низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками;

— неразвитость рыночных механизмов формирования;

— преобладание надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным.

Главной целью страховой деятельности является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:

— реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

— формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

Для достижения указанных целей необходимо:

— обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

— проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

— повышения эффективности государственного регулирования страховой деятельности;

— развитие взаимоотношений отечественного и международного страховых рынков;

— совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям:

— прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

— обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;

— повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставление им государственной поддержки

— законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

— совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;

— совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, обеспечивающих защиту страховой лицензированной деятельности.

Государственное регулирование любого сектора экономики необходимо и рынок страховых услуг не исключение. Вопрос заключается в том, в каких пределах необходимо вмешательство государства в функционирование страхового рынка. На протяжении всей истории развития страхования в России политика правительства была направлена на ограждение национальных страховых компаний от иностранной конкуренции. Это было оправдано, поскольку прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков не было, вводились лишь ограничения, вызванные разумным беспокойством за состояние и дальнейшее развитие страхового рынка, а национальные страховые компании были еще слишком слабы, чтобы составить серьезную конкуренцию зарубежным страховщикам. Таким образом, деятельность иностранных страховых компаний послужила фактором развития нормативно-правовой базы страхового рынка, а, следовательно, и фактором развития страхового рынка в целом [10, С.3].

Страхование — одна из финансовых услуг, правила функционирования которых существенно изменятся после присоединения России к ВТО. После ратификации Протокола о присоединении к Марракешскому соглашению об учреждении ВТО, которое состоялось в июле 2012 года, Россия принимает на себя обязательства в отношении допуска иностранных лиц на внутренние рынки.

В течение нескольких лет идут дебаты по поводу ограничений, накладываемых на иностранные компании при вступлении России в ВТО. Первоначальное настроение большинства страховщиков было практически единодушным — страх перед крупными зарубежными компаниями, уставные капиталы которых в десятки раз превышают российские. Опасения полного захвата рынка западными страховщиками в условиях либерализации закона «О страховании» сменились более взвешенными оценками перспектив открытия рынка для иностранцев.

Те иностранные страховщики, которые хотели прийти на российский рынок, уже давно на нем работают, как через совместный капитал, так и через собственных страховых операторов. По данным Минфина, сейчас на российском рынке работают страховщики из 28 стран, в том числе 12 американских и 8 немецких компаний. Кроме того, зарубежные страховые компании оказывают влияние на российский страховой рынок через систему перестрахования, в которое отдается значительная доля рисков [51].

Путь западных страховых компаний на российский рынок не так прост. Любой национальный рынок характеризуется своими особенностями, самобытными традициями и менталитетом потребителя.

Отметим, что из других развивающихся стран, с которыми часто сравнивают Россию, Бразилия и Индия взяли на себя минимум обязательств по допуску иностранных лиц (из членов ВТО) к оказанию страховых услуг. А, к примеру, ЮАР ограничивает в основном доступ на рынок при их оказании на территории ЮАР (путем коммерческого присутствия). Такие ограничения касаются организационно-правовой формы страховых компаний, которые могут быть учреждены иностранными лицами на территории ЮАР, и требований получения разрешений соответствующих уполномоченных органов на операции с активами таких компаний [36, С.26].

С получением Россией статуса члена ВТО, а в особенности, по прошествии переходных периодов в 5 и 9 лет, конкуренция на рынке страховых услуг серьезно возрастет. На рынке появятся новые крупные игроки, для которых сфера страховых услуг является крайне интересной и прибыльной. Вместе с ними на рынок придут новые технологии и корпоративные практики. Вероятно также постепенное расширение видов страховых услуг, предлагаемых на рынке, повышение их качества и снижение цен (хотя бы в отдельных сегментах).

Российский страховой рынок играет относительно слабую роль в экономике страны. При доле в ВВП 8-10% для промышленно развитых стран страховой рынок в России едва достиг уровня в 3%. В то же время в странах Европы этот же показатель приближается к 5%. Именно при таком уровне развития страхового рынка, по мнению аналитиков, наиболее безболезненно открывать российский рынок для иностранных страховых компаний. При существующих темпах развития страховой отрасли уровень 5% от ВВП в лучшем случае будет достигнут только через 5-7 лет.

Основной проблемой прихода филиалов иностранных компаний является вопрос защиты потребителя страховых услуг. Поскольку любой филиал, в отличие от материнской компании, становится «невидимым» для органов надзора за субъектами страхового рынка, фискальных ведомств и иных регуляторов финансовых рынков. Такие последствия для рынка и, особенно для потребителей страховых услуг могут быть весьма плачевными.

Зарубежные страховые компании проявляют значительный интерес к российскому страховому рынку [36, С.28]. В этих условиях присоединение России к ВТО и сопутствующая либерализация страхового рынка предполагают, с одной стороны, больший доступ иностранных компаний к российскому рынку, а, следовательно, и к высоким прибылям от развития страхового дела.

С точки зрения факторов производства и межотраслевых связей следует отметить недостаток квалифицированных кадров, низкий уровень межотраслевого взаимодействия страхового сектора не только с потребительским, но и с производственным сектором экономики. Инвестиционная привлекательность страхования для экономических субъектов российского рынка остается низкой, что ограничивает российских страховщиков в объеме ресурсов и оставляет потенциал российского страхового рынка не использованным в полной мере. Во многом это связано с недостатками государственного регулирования, прежде всего с несовершенством законодательства в области страхования.

Внешнеторговая либерализация в секторе страхования будет способствовать, прежде всего, развитию таких факторов конкурентоспособности, как уровень и качество спроса, а также совершенствование факторов производства. Основные дивиденды от присоединения России к ВТО в области страхования следует ожидать в краткосрочной среднесрочной перспективе в первую очередь за счет растущего удовлетворения спроса населения в страховых услугах, а также динамичного распространения потребительского спроса на новые виды страховых услуг. Это в свою очередь определяет необходимость участия российских операторов страховых услуг в альянсах с иностранными страховщиками.

Большая часть рисков (особенно в рамках крупных капиталоемких проектов) уже давно перестраховывается за рубежом, и приход иностранных страховщиков фактически ничего не изменит в уже сложившейся практике. Это же относится и к проблеме размещения страховых резервов в иностранные активы. Более того, приход иностранных страховщиков может привести к повышению качества и расширению спектра предлагаемых услуг.

Анализируя деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке страховых услуг, можно выделить множество как положительных, так и отрицательных последствий (см. рис.2.5).

Последствия открытия национального рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков

Страхование в России всегда переживало не лучшие времена. Сначала – императорская монополия, потом – политическая нестабильность и закрытость страны, недостаток опыта и странное регулирование – в общем, сфера страхования в России никогда не могла похвастаться большим успехом.

100 рублей страхового обеспечения, провозглашенные в начале страхового года, превращались в конце в рубль или даже в 10 копеек. Получая страховое вознаграждение после пожара, крестьянин с полным правом возмущался «Госстрахом».

Исключением, пожалуй, можно назвать только период советской власти: СССР активно внедрял услуги комсодов (комитеты содействия страхованию). Они страховали всех и вся, «соблазняя» чуть более доступными, чем раньше предложениями и знакомой пропагандой. В результате до 1941 года застраховать удалось 13 млн трудящихся, а в конце 80-х этот показатель достиг 80,5 млн человек.

Люди «живут» в своих смартфонах и в интернете — страховщики признают это, как и представители других отраслей. Покупки в сети уже давно стали нормой — потребители заказывают технику, одежду, стройматериалы, еду и услуги. Они могут делать практически все что угодно, сидя дома или по дороге на работу. Поэтому страховые продукты должны быть такими же доступными, удобными и современными. И хотя рынок страхования медленно подстраивается под изменения, он двигается в этом направлении.

Например, в Китае существует компания ZhongAn Online P&C Insurance, она занимается страхованием только онлайн. В России два года назад у автовладельцев появилась возможность покупать электронный полис ОСАГО, а с мобильным приложением «StarLine Страхование» стало доступным поминутное КАСКО.

В последнее время компании начали активно включать телемедицину в полис ДМС для сотрудников, ведь обратиться к доктору онлайн проще, чем прийти на прием. Путешественники могут заказать полис онлайн, даже если они уже находятся в поездке — достаточно иметь доступ к интернету. И хотя по-прежнему в страховую компанию приходится звонить, если что-то произошло, многие вопросы решаются через приложение или онлайн-чат. Практически все страховые компании перешли на электронные полисы ДМС и больше не печатают карточки и буклеты с описаниями программы страхования.

Чтобы совершенствовать продукты и развивать услуги, страховщикам нужно получать обратную связь от клиентов. Один из доступных способов сделать это — внедрение носимых технологий. Речь идет о фитнес-браслетах, умных часах и смартфонах, которые контролируют физическую активность пользователя. Страховщики стремятся получить данные с фитнес-браслетов, чтобы проанализировать их и снизить риски. Но как заставить клиента согласиться на передачу данных?

Например, стимулировать их крупными скидками или индивидуальными условиями. Британский страховщик Vitality предлагает клиентам скидку за доступ к данным и скидку на устройства компаний Polar, Garmin и Withings. Активные клиенты могут зарабатывать баллы и получать за них бесплатные напитки от Starbucks или билеты в кинотеатр.

В США страховая компания John Hancock обязала всех покупателей полиса медицинского страхования предоставить компании доступ к данным о физической активности. Клиенты, которые отказываются дать доступ к информации с фитнес-трекеров, браслетов и умных часов, не могут купить страховку. С одной стороны, это дает компаниям более полную картину о рисках, а с другой, мотивирует клиентов лучше следить за своим здоровьем.

Этапы становления российского страхового рынка

В СССР страховое дело было монополизировано государством: с 1921 по 1947 гг. существовала одна страховая компания «Росгосстрах», а в 1947 г. была создана вторая — «Ингосстрах».

Страховой рынок России в своем развитии прошел несколько этапов, каждому из которых присущи определенные тенденции.

Первый этап (1988—1992 гг.) характеризуется как период возникновения страхового рынка России.

Демонополизация страхового дела началась в мае 1988 г. после принятия Закона СССР «О кооперации», закрепившего возможность создания кооперативами страховых организаций, которым предоставлялось право самостоятельного определения условий, порядка и осуществляемых видов страхования.

Влияние глобализации на развитие мирового страхового рынка

Процесс глобализации экономики является закономерным для мирового развития. Возросшая в последние десятилетия взаимозависимость экономик различных стран связана с формированием общего экономического пространства. В рамках сложившегося экономического порядка отраслевая структура, обмен информацией и технологиями, интернационализация производственных сил определяются с учетом мировой конъюнктуры, а экономические подъемы и спады приобретают всеобъемлющий, планетарный характер [7].

Глобализация мирового страхового рынка отражает совокупность основных направлений его развития. За последние пять лет можно выделить следующие тенденции:

• концентрация страхового капитала в виде массовых слияний и поглощений страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке и формировании на этой основе транснациональных страховых компаний;
• сращивание страхового, банковского и финансового капиталов в международных масштабах, приводящем к формированию транснациональных финансовых групп;
• концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;
• конвергенция традиционных форм и видов страховых и финансовых услуг и появления на этой основе альтернативного страхования и перестрахования;
• секьюритизация как формы управления страховыми рисками;
• изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования сети Интернет для их продажи;
• расширение доступа иностранных страховщиков на ранее «закрытые» рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений, создания Всемирной торговой организации, Международной ассоциации страховых надзоров [8].

Тенденция сокращения объема страховых премий наблюдалась по всем странам в связи с глобальным финансовым кризисом. Оценка страхового рынка по континентам показала, что европейский рынок по объему страховых премий занимал 39,6%, рынки Северной Америки и Азии – 30,4%. Национальная специфика страховых рынков проявляется в их структуре и преобладании определенных видов страховой защиты [9].

Перспективы развития мирового страхового рынка улучшатся, по сравнению с предыдущим годами. Развитые экономики Европы и Америки будут восстанавливаться, в то время как развевающиеся рынки Азии и Латинской Америки продолжат расти. Однако страховые компании многих стран столкнуться с целым рядом проблем, таких как низкая доходность инвестиций, ужесточение регулирования страховых рынков и др. [1].

По оценкам зарубежных экспертов, ожидается умеренный рост в течение следующих двух лет, при этом реальный ВВП США будет расти немного быстрее, чем Еврозоны и Великобритании. Ожидается рост страховых премий во многих регионах, отмечается в ежегодном исследовании «Swiss Re» «Глобальный обзор страхового рынка в 2016 году и прогнозы на 2017 год». Спрос на продукты общего страхования будет расти при прогнозе роста экономики на уровне 8-9 % на развивающихся рынках. Сектор страхования жизни уже сталкивается с проблемами, основой которых чаще всего являются низкие процентные ставки. Тем не менее, глобальные премии по страхованию жизни, по прогнозам, будут расти примерно на 4% в следующие два года, и эта тенденция также будет характерна для развивающихся рынков [5].

Глобальная экономика, как ожидается, будет умеренно развиваться в следующем году. ВВП США и Великобритании в настоящее время возросли почти на 2,5%, а ВВП в Японии и Еврозоне демонстрирует более сдержанный рост — на уровне 0,7% и 1,5% соответственно. Все ожидают более высоких показателей роста этих четырёх экономик в 2017 году. Развивающиеся экономики будут расти примерно на 5% в течение следующих двух лет, что лучше текущего показателя на уровне 4%.

Большинство зарубежных экспертов отмечают, что активность в сфере страхования США снизится в 2017 г. из-за неопределенности политики по экономическим и торговым вопросам.

Глобальная экономика сталкивается с основными тремя вызовами: замедление экономического роста в Китае, снижение цен на сырьевые товары и неминуемое повышение ставки ФРС. Вызовы представляют опасность для базового прогноза, но вряд ли повлияют на повышение темпов роста. Общее улучшение экономического прогноза и ожидаемое ужесточение монетарной политики в США и Великобритании могут привести к росту доходности государственных облигаций (особенно в США и Великобритании) [4].

Таблица 1 – Рост премий прямого страхования на основных рынках и регионах

Страна, регион	Годы
2013	2014	2015	2016	2017
США	3,2	3,0	3,8	1,8	1,3
Канада	2,7	1,9	2,7	0,8	2,3
Япония	7,7	0,3	2,5	2,8	1,0
Австралия	5,7	1,0	-0,1	0,7	2,1
Великобритания	-1,8	1,9	2,3	1,3	2,2
Германия	2,5	2,9	2,6	1,7	0,6
Франция	0,1	0,3	0,7	1,0	1,4
Италия	-6,1	-3,0	-3,0	-1,8	1,5
Развитые рынки	2,1	2,0	1,7(2)	1,8	1,7
Развивающиеся рынки	8,0	6,3	5,6	7,9	8,7
Весь мир	3,2	2,8	2,5 (2)	3,0	3,2

Состояние и перспективы развития российского страхового рынка

Как показывают тенденции развития страхового рынка России за последнее время, сумма страховых премий с каждым годом постепенно возрастает с 811 млрд. руб. (2012 г.) до 1190,6 млрд. руб. (2016 г.). За последнее пять лет, наблюдается устойчивая тенденция снижения количества страховых организаций от 435 (2012 г.) до 285 (2016 г.) [14]. Но российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития: уставный капитал страховых организаций составил 228,3 млрд. руб., из них объемы вкладов иностранных участников до 13,1 млрд. руб. (19,2%). Средний размер уставного капитала одной страховой организации достиг 801,2 млн. руб., страховые резервы страховщиков в 2016 г. достигли 1730,1 млрд. руб. (запас капитала составлял 40,6%), совершенствуется законодательная база, осуществляется мониторинг ключевых индикаторов финансовой устойчивости страховых институтов, в перспективе развития 2017 года объем страхового рынка достигнет 1320 млрд. руб. Однако объемы страховых премий в России в 2016 году составляли лишь 0,37% от объемов мирового страхового рынка. Доля России на мировом страховом рынке довольно мала, в рейтинге занимает 31 место. Причин такого положения дел в России несколько: недостаточная платежеспособность населения, недостаточная эффективность страхового бизнеса и его сбытовых сетей, недоверие населения к финансовым институтам, страховому рынку, недостатки законодательства и налогового режима, не предусматривающие ощутимых преференций для страхователей жизни и пенсий. Среди прочих проблем следует отметить отсутствующее в ряде случаев предложение интересующих потенциальных потребителей страховых продуктов. Многие отечественные и зарубежные исследователи отмечают необходимость использования положительного опыта развитых стран для успешного развития и функционирования страхового рынка России [6].

Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития: капитал – 462 млдр. руб., финансовые активы – 1671, 4 млрд. руб. или 2,2% от ВВП страны. В современных условиях значимость страхования должна существенно возрастать, так как оно действительно призвано стать важным методом управления риском, системой национальной защиты экономики, мощным внутренним инвестиционным источником, регулятором и стабилизатором денежной системы [13].

В современных условиях российский страховой рынок растёт недостаточными темпами, сбор премий в основном обеспечивается за счёт кредитного страхования [11]. Его наибольшая концентрация отмечается в Центральном федеральном округе до 1104 млрд. руб. Высокая зависимость от макроэкономических показателей, демпинг крупных страховых компаний, слаборазвитая инфраструктура, недостаточное использование страхового потенциала, отсутствие налоговых льгот как для страховщиков, так и для страхователей приводят к обострению проблем страхового рынка [6].

Факторы развития рынка ДМС

Развитие добровольного медицинского страхования в 2021 году будет зависеть от экономической ситуации, продолжительности ограничений, связанных с коронавирусом, а также от сохранения условий использования телемедицины. При благоприятном сценарии, предполагающем снижение заболеваемости COVID-19 и отмену запретов в I квартале, ожидается рост объема премий на 5-7%. При этом средняя премия на 1 застрахованного для юридических лиц останется на прежнем уровне, а для физических лиц – увеличится.

Неблагоприятный сценарий, предполагающий сохранение ограничений в течение всего 2021 года, может привести к снижению объема премий на 5-7%. Рост объема выплат при обоих сценариях может составить до 10%.

Сегмент ожидает и качественное развитие:

• расширение функционала мобильных приложений и личного кабинета;

• рост возможностей цифровых решений для взаимодействия с медицинскими учреждениями и корпоративными клиентами;

• добавление в программы страхования дополнительных опций (тестирование на COVID-19, психологическая поддержка и иное).

История страхового рынка России

Россия унаследовала от СССР две крупные страховые компании — Росгосстрах, который в феврале 1992 стал правопреемником Госстраха РСФСР[7], основанного 6 октября 1921[8], и Ингосстрах, основанный 16 ноября 1947 года[9], при том, что демонополизация страхового рынка СССР была начата в 1988 году. 26 мая 1988 года Верховный Совет СССР принял закон СССР № 8998-ХI «О кооперации в СССР», который наделил кооперативы правом страховать своё имущество и имущественные интересы не только в органах государственного страхования. Также этот закон позволял кооперативам создавать свои собственные страховые компании, которые имели право самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования[10]. Совет Министров СССР 19 июня 1990 года издал постановление № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах», а 16 августа 1990 года — постановление № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства», которые дали право конкурировать на страховом рынке государственным, акционерным, кооперативным страховым компаниям и обществам взаимного страхования[10]. Однако появившиеся страховые кооперативы не имели ни финансовой, ни методологической основы для безубыточного страхования. Поэтому образование страхового рынка в России относится к 1992 году, когда был принят закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и создан орган надзора за деятельностью страховщиков — Росстрахнадзор Российской Федерации. Этот закон определил круг участников страхового рынка России — это страхователи, страховые компании, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, государственный орган страхового надзора и объединения субъектов страхового дела[11].

Черный список страховых компаний по ОСАГО

В черный список попадают те СК, которые недобросовестно выполняют свои обязательства, имеет те или иные проблемы с отчетностью, выплатой средств. В него входят:

• «Айболит»;
• «АСТО-Гарантия»;
• «Арбат»;
• «Вест-Акрас»;
• «Гармед»;
• «Генеральная СК»;
• «АСОЛЬ»;
• «Авест»;
• «АСОПО»;
• «БОРК»;
• «Генеральный Страхальянс»;
• «Горстрах»;
• «Доверие»;
• «Евро-Азиатская СК»;
• «ЖАСО-М»;
• «Гранит»;
• «ДЖЕНЕРАЛ-РЕЗЕРВ»;
• «Западно-Сибирская Транспортная СК»;
• «Инногранат»;
• «КОНДА»;
• «Континенталь»;
• «Корона»;
• «Зенит»;
• «ИМПЕРИЯ страхования»;
• «Инвестстрах-Агро»;
• «Лидер»;
• «Метрополис»;
• «Наша Надежда»;
• «Национальное качество»;
• «Ника Плюс»;
• «Пирамида»;
• «Поддержка-Гарант»;
• «Природа»;
• «ЛК-Сити»;
• «Межрегиональное Страховое Соглашение»;
• «Промышленно-страховой альянс»;
• «Росмедстрах»;
• «Рострах»;
• «РСТ»;
• «ТПСО»;
• «УНИКУМ»;
• «Урал АИЛ»;
• «Уралкооп-Полис»;
• «Руксо»;
• «Русская СК»;
• «Русский мир»;
• «РуссоБалт»;
• «РАСО»;
• «Рекон»;
• «Север Полис»;
• «СК КГ»;
• «СКМ»;
• «СОЛО РТ»;
• «Росинвест»;
• «СВОД»;
• «Северо-Западная СК»;
• «Спортстрахование»;
• «Страховое общество СНГ»;
• «Трансгарант»;
• «УРАЛРОС»;
• «Фиделити-Резерв»;
• «Финист-МК»;
• «Царица»;
• «ЭСКО».

Похожие записи:

• Дорогостоящие автомобили: нюансы исчисления транспортного налога
• Получить родовой сертификат в 2023 году
• Все варианты получить ВНЖ Португалии, находясь внутри страны